Banca a închis contul companiei dumneavoastră: ce faceți în continuare

Notificarea că se închide contul companiei dumneavoastră poate veni de la o bancă tradițională sau de la un furnizor de plăți precum Wise ori Revolut. Adesea sosește fără avertisment și fără un motiv clar. Dacă conduceți din străinătate o companie estoniană, de exemplu ca e-resident, poate părea că afacerea a fost brusc separată de bani și de clienți.

Aceasta este o situație obișnuită: nenumărate companii din Europa au trecut prin ea și și-au continuat activitatea. În majoritatea cazurilor, problema poate fi rezolvată, deoarece o companie are mai multe modalități de a-și gestiona finanțele decât printr-o bancă tradițională. Majoritatea pașilor de mai jos se aplică oricărei companii din UE, în timp ce aspectele privind impozitele, supraveghetorul financiar și băncile estoniene sunt specifice Estoniei.

Păstrați-vă calmul: un cont bancar închis nu înseamnă sfârșitul companiei

Nu intrați în panică: închiderea pune capăt relației dintre bancă și compania dumneavoastră, nu companiei înseși. Compania rămâne în registrul comerțului, contractele sale rămân valabile, iar banii din cont îi aparțin în continuare. Dacă vă păstrați calmul, aveți timp să acționați rațional, în loc să depuneți în grabă o cerere în altă parte și să fiți refuzat și acolo.

Băncile și furnizorii de plăți își verifică periodic clienții și închid conturile care nu se mai încadrează în politica lor de risc, o practică denumită adesea de-risking. Din experiența noastră, o astfel de decizie privește cel mai frecvent un întreg grup de clienți, nu o singură persoană.

Folosiți perioada de notificare pentru a vă proteja banii și evidențele

Scrisoarea de închidere indică data la care contul va înceta să funcționeze. Perioada de notificare depinde de condițiile contului, iar băncile estoniene acordă de regulă două luni. În unele cazuri, de exemplu când un client nu furnizează informațiile solicitate de bancă, contul poate fi închis imediat. Până la data închiderii, contul funcționează în mod normal ca de obicei, așadar folosiți timpul pentru a:

• descărca extrasele pentru întreaga perioadă, deoarece accesul online se încheie odată cu contul, iar contabilul dumneavoastră va avea nevoie de ele pentru situațiile financiare anuale (majandusaasta aruanne);
• deschide un alt cont pe numele companiei, dacă nu aveți deja unul, și a transfera acolo soldul (secțiunile de mai jos vă ajută să alegeți);
• transmite noile date ale contului clienților, furnizorilor și platformelor de plată precum Stripe sau Amazon;
• muta debitele directe și abonamentele la card în noul cont.

Nu transferați banii companiei în contul dumneavoastră personal, nici măcar pentru o perioadă scurtă. Conform regulilor fiscale estoniene, banii transferați de la o companie către proprietarul său fără temei legal pot fi tratați ca o distribuire ascunsă de profit și impozitați.

De ce a închis banca contul de afaceri?

Puteți cere băncii motivul, însă așteptați-vă la un răspuns scurt și general: băncile invocă adesea politica lor de risc și nu au întotdeauna voie să spună mai multe potrivit regulilor privind combaterea spălării banilor. În Estonia, puteți reclama, de asemenea, băncii și apoi la Finantsinspektsioon, supraveghetorul financiar, însă acesta nu soluționează litigii individuale, astfel că timpul dumneavoastră este mai bine folosit pentru deschiderea unui cont nou.

Chiar și fără o explicație, de regulă puteți restrânge singur cauza. Acest lucru contează deoarece, dacă motivul ține de compania dumneavoastră, aceeași problemă vă poate urma la următorul furnizor. Cele mai multe închideri pe care le vedem se încadrează într-unul dintre patru grupuri.

Sectorul dumneavoastră nu se mai încadrează în apetitul de risc al băncii

Fiecare bancă își stabilește apetitul de risc, adică tipurile de risc pe care este dispusă să le accepte, și îl revizuiește periodic. Când o bancă devine mai prudentă, poate înceta să deservească sectoare întregi, precum crypto, jocurile de noroc, serviciile de plată sau anumite tipuri de comerț online, și poate închide conturile tuturor companiilor din acestea.

Banca a încetat să deservească clienți din anumite țări

O bancă poate, de asemenea, să înceteze deservirea companiilor ai căror proprietari sau membri ai consiliului de administrație sunt cetățeni ori rezidenți ai anumitor țări, din cauza sancțiunilor, a propriei evaluări de risc sau a cerințelor băncilor sale partenere din străinătate. Împreună cu revizuirile sectoriale, acesta este cel mai frecvent motiv al închiderilor cu care se confruntă clienții noștri.

Informațiile dumneavoastră nu corespundeau cu ceea ce a observat banca

Comparați ceea ce i-ați comunicat băncii la deschiderea contului, precum activitatea planificată, cifra de afaceri, țările și clienții, cu modul în care a fost efectiv utilizat contul. Dacă ați spus că societatea va vinde software în UE, însă plățile au început să sosească de pe alt continent pentru bunuri diferite, banca vede o schimbare neexplicată și un risc mai ridicat. Același lucru se aplică atunci când informațiile au fost incomplete de la început sau când datele companiei din registrul comerțului, precum beneficiarii reali, diferă de evidențele băncii.

Tranzacțiile și contrapărțile dumneavoastră au ridicat întrebări

În final, analizați cine a trimis bani companiei și cine a primit bani de la aceasta. O singură plată care implică o persoană sau o companie pe care banca o consideră cu risc ridicat poate fi suficientă pentru ca aceasta să încheie relația, de exemplu când contrapartea este legată de sancțiuni sau activează într-un sector pe care banca nu îl deservește. Este posibil să nu știți totul despre contrapărțile dumneavoastră, însă banca verifică fiecare plată.

Unde să deschideți un cont nou după închidere

O companie estoniană nu are nevoie de o bancă estoniană. Pe lângă bănci, poate folosi furnizori de plăți, adică instituții de plată și instituții emitente de monedă electronică (EMI). Acestea sunt companii licențiate care păstrează banii clienților separați de fondurile proprii, oferă companiei propriul IBAN și efectuează transferuri, însă nu pot accepta depozite precum o bancă. Deschiderea unui cont la un furnizor de plăți durează de regulă de la câteva zile la două săptămâni, iar în practică alegerea se reduce la trei opțiuni.

Băncile estoniene sunt destul de prudente cu companiile ai căror proprietari și membri ai consiliului de administrație locuiesc în străinătate, astfel că pentru majoritatea fondatorilor străini aceasta este rareori cea mai ușoară opțiune. Articolul nostru despre deschiderea unui cont la o bancă estoniană explică ce verifică acestea.

Furnizorii de masă sunt locul de unde pornesc majoritatea fondatorilor. Verificarea lor inițială este rapidă deoarece este în mare parte automatizată, însă aceeași automatizare aplică limite fixe: anumite sectoare și anumite țări de cetățenie sau reședință sunt refuzate de la început, cu puțin spațiu pentru explicații. Ghidul nostru despre unde să deschideți un cont de afaceri pentru o companie estoniană îi compară, iar noi avem evaluări separate pentru Wise și Revolut Business.

Furnizorii cu verificare personală, precum Bilderlings, sunt potriviți pentru companiile care nu trec de aceste filtre automate, deoarece o persoană reală analizează cazul și vă poate asculta explicația. Compromisul este prețul: comisioanele lor sunt adesea mai mari decât cele ale băncilor sau ale furnizorilor de masă.

După ce noul cont funcționează, luați în considerare un al doilea cont la un alt furnizor. Un cont de rezervă costă puțin și înseamnă că o verificare la un furnizor nu vă va opri toate plățile.

Cum să vă pregătiți pentru noul furnizor

Începeți cu ceea ce ați stabilit despre motivul închiderii și abordați rândul corespunzător din tabelul cu motive. Mai presus de toate, asigurați-vă că cererea, site-ul web și contractele dumneavoastră descriu aceeași afacere.

Răspundeți onest la fiecare întrebare din cerere, deoarece orice neconcordanță va ieși probabil la iveală mai târziu și va cauza mult mai multe probleme decât un răspuns incomod acum. În același timp, răspundeți exact la ceea ce vi se cere. Informațiile suplimentare ajută rareori o cerere și ridică adesea întrebări noi. Din experiența noastră, furnizorii noi întreabă rar despre o închidere anterioară, însă dacă o fac, spuneți clar ce s-a întâmplat și ce s-a schimbat de atunci.

Fiți pregătit pentru solicitări ulterioare, care reprezintă o parte normală a verificării și nu un semn de refuz. Furnizorii solicită adesea:

• extrase din celelalte conturi ale companiei, de exemplu pentru ultimul an;
• detalii despre principalele contrapărți: cine sunt și de ce colaborați cu ele;
• facturi-model pentru vânzări și achiziții, precum și contracte cu clienți sau furnizori esențiali;
• dovada sursei fondurilor, adică de unde provin banii, când se așteaptă o sumă mare.

Articolul nostru despre de ce toată lumea păstrează un dosar KYC despre dumneavoastră explică de ce fiecare furnizor repetă aceste verificări de cunoaștere a clientelei (KYC).

Obțineți o a doua opinie înainte de a aplica din nou

Dacă nu puteți afla de ce a fost închis contul sau nu sunteți sigur cum să vă prezentați afacerea unui nou furnizor, merită să discutați mai întâi situația. Un refuz este mai ușor de evitat decât de remediat. Scrieți-ne cu o descriere scurtă a situației dumneavoastră și, dacă o aveți, scrisoarea băncii, iar noi o vom analiza împreună cu dumneavoastră.

Trimiteți o solicitare

Întrebări frecvente