Kdaj MSB potrebuje registracijo RPAA? Kripto in plačilna podjetja v Kanadi

Če v Kanadi vzpostavljate kripto ali plačilno podjetje, se zgodaj pojavita dve registraciji. Prva je dovoljenje za podjetje denarnih storitev (MSB) pri FINTRAC. Druga je registracija RPAA, pogosto imenovana registracija pri Bank of Canada ali na trgu dovoljenje PSP. Skoraj vsako takšno podjetje potrebuje prvo. Ali potrebujete drugo, je odvisno od tega, kaj počnete z denarjem strank. Ta vodnik odgovarja na najpogostejše vprašanje ustanoviteljev: ali se mora moj MSB registrirati po RPAA? Ponuja jasen odgovor da ali ne za običajne poslovne modele ter nato obravnava mejne primere, ki zahtevajo podrobnejši pregled.

Registracija RPAA in dovoljenje MSB: Bank of Canada in FINTRAC

Dovoljenje FINTRAC odgovarja na vprašanje „Katere storitve ponujate?“ Za prenos denarja, menjavo valut, poslovanje z virtualno valuto in podobne storitve potrebujete to dovoljenje ter program preprečevanja pranja denarja. Naš vodnik za dovoljenje MSB v Kanadi obravnava ta vidik.

Registracija RPAA pri Bank of Canada odgovarja na drugo vprašanje: „Kako ravnate z denarjem svojih strank?“ Banka želi, da plačilna podjetja upravljajo zanesljive sisteme in varujejo sredstva strank. Upošteva le fiat denar — denar, ki ga izda država, na primer kanadske dolarje, ameriške dolarje ali evre.

Dovoljenje MSB in registracija pri Bank of Canada se prekrivata, vendar se ne nadomeščata: številni plačilni MSB potrebujejo oboje, medtem ko kriptoborza običajno potrebuje le dovoljenje FINTRAC.

Kaj šteje za plačilno storitev po Retail Payment Activities Act

Retail Payment Activities Act navaja pet plačilnih funkcij. Izvajanje že ene od njih za stranke v fiat denarju je tisto, kar zakon imenuje maloprodajna plačilna dejavnost, in lahko vaše podjetje uvrsti med ponudnike plačilnih storitev (PSP).

Sama funkcija vendarle ni dovolj: biti mora plačilna storitev, ki jo ponujate samostojno. Zato se kriptoborzi, ki hrani fiat denar strank za trgovanje, ni treba registrirati, kot je pojasnjeno spodaj.

Kdo potrebuje registracijo RPAA

Merila za registracijo Bank of Canada se skrčijo na štiri trditve. Pri Bank of Canada se morate registrirati, če veljajo vse štiri:

1. za stranke izvajate vsaj eno od petih plačilnih funkcij;
2. zadevni denar je fiat;
3. plačilna funkcija je samostojna storitev, ne le korak, ki podpira drugo dejavnost;
4. vaše podjetje ima poslovno mesto v Kanadi (je tam ustanovljeno ali ima tam pisarno, osebje ali zastopnike) ali iz tujine opravlja storitve za stranke v Kanadi in jih cilja.

V praksi to zajema večino plačilnih MSB in kripto MSB, ki dodajo ločen fiat plačilni produkt.

Kdo se ne mora registrirati: izključitve in oprostitve RPAA

RPAA ne velja in registracija ni potrebna v naslednjih primerih.

Ali kriptoborza potrebuje registracijo RPAA?

Ne, ne za samo menjalno dejavnost. Za podjetje, registrirano pri FINTRAC kot kripto MSB, menjava kripta za lastni fiat stranke ni plačilna storitev. To potrjuje primer same Banke: platformi, kjer stranke vplačajo fiat, ohranijo fiat stanja, kupujejo in prodajajo kripto ter dvignejo izkupiček, se ni treba registrirati. Fiat vidik obstaja le za menjavo, ne ustvarja ločenega prihodka, stranke pa podjetje vidijo kot borzo. Stanje za prihodnje nakupe je del te storitve, izplačilo izkupička od prodaje na lastni bančni račun stranke pa tega ne spremeni. Kripto bankomati in gotovinska OTC mesta so povsem zunaj RPAA, ker ne pride do elektronskega fiat prenosa.

Registracija pride v poštev le, ko fiat postane samostojen plačilni produkt: prenosi drugim osebam, plačilna kartica ali izplačila trgovcem. Dovoljenje FINTRAC je potrebno v vsakem primeru.

Mejni primeri RPAA: obravnava običajnih poslovnih modelov

Bank of Canada objavlja scenarije primerov za nejasne položaje. To so tisti, o katerih kripto in plačilni MSB najpogosteje sprašujejo.

Kripto plačilni prehod, ki trgovcem izplačuje fiat

Običajno je potrebna. Sprejemanje kripta od kupcev in poravnavanje s trgovci v fiat denarju je samostojna plačilna storitev: za trgovce, ki so vaše stranke, posredujete in poravnavate plačila. Če se s trgovci poravnava le v kriptu, se fiat ne premika in RPAA ne velja.

Delovanje kot zastopnik registriranega PSP ali prek partnerske banke

Ni potrebna za dejavnosti, ki jih opravljate kot zastopnik registriranega PSP, ki vas navede v svoji registraciji. To se imenuje oprostitev za zastopnike. Za vse, kar opravljate v svojem imenu za lastne stranke, potrebujete lastno registracijo. Uporaba licencirane banke ali ponudnika za plačilno infrastrukturo tega ne spremeni.

Denar le prehaja prek vašega računa

V večini primerov je še vedno potrebna. Denar, ki ga prejmete z navodilom, da ga nemudoma pošljete naprej, je „v tranzitu“ in ne v hrambi, tudi če rutinska obdelava ali preverjanje goljufij povzroči zamik čez noč. To vas oprosti pravil o varovanju hranjenih sredstev, vendar je pošiljanje denarja naprej samo po sebi plačilna funkcija, zato je registracija še vedno potrebna.

Le poslovne stranke, brezplačna storitev ali pilotni projekt

Še vedno je potrebna. Plačilne storitve B2B so zajete, Banka pa je potrdila, da registracija ni odvisna od prihodkov. Registracija je potrebna pred vsako plačilno dejavnostjo, zato jo brezplačna storitev ali pilotni projekt z dejanskimi plačili potrebuje od prve transakcije.

Kje so vaše podjetje in vaše stranke

Kanadsko podjetje potrebuje registracijo, tudi če je večina njegovih strank v tujini. Zakon zajema vsako podjetje s poslovnim mestom v Kanadi, zato Banka presoja, kaj počnete, ne kje živijo vaše stranke. To je pomembno za kanadske MSB, ki opravljajo storitve za stranke iz EU, ki se nanje obrnejo same. Stran EU poleg vaših kanadskih registracij sledi lastnim pravilom — za kripto storitve pravilom obratnega nagovarjanja po MiCA.

Tuje podjetje se mora registrirati, če opravlja storitve za stranke v Kanadi in jih cilja. Dovoljenje iz druge države, dovoljenje FINTRAC kot tuji MSB ali registrirani kanadski partner tega ne spremenijo. Ciljanje se presoja široko: ponudnik, ki je dobro znan v Kanadi, morda usmerja svoje storitve tja tudi brez kanadskega trženja.

Naslednji koraki: načrtovanje registracij pri FINTRAC in Bank of Canada

Najlažje je to urediti pred začetkom poslovanja. Ko pripravljate vlogo pri FINTRAC, prikažite, kako se bo fiat denar premikal skozi vaše podjetje. Kdo hrani stanja strank? Kdo pošilja prenose? Ali boste izdajali kartice ali izplačevali trgovce? Ta prikaz pokaže, na kateri strani meje ste. Če vaš model spada med mejne primere, vam kratek pregled pred vložitvijo vloge pozneje prihrani mesece.

Če vaš model spada na stran „potrebno“, vložite spletno vlogo pri Bank of Canada in lahko začnete plačilne dejavnosti, ko ste registrirani. Najprej pridobite dovoljenje MSB, saj Banka preverja vaš status pri FINTRAC, za pregled pa predvidite nekaj mesecev. Naš vodnik o pridobitvi dovoljenja PSP v Kanadi obravnava zahteve vloge, pristojbino, časovnico in poznejše obveznosti. Vloga temelji na dveh notranjih okvirih: enem za upravljanje tveganj in drugem za varovanje sredstev strank.

Naši svetovalci podjetjem pomagajo pridobiti dovoljenje MSB v Kanadi, preveriti načrtovane modele glede na RPAA in pripraviti politike in okvire za vlogo. Za zahteve, časovnico in stroške na strani FINTRAC glejte naš vodnik za dovoljenje MSB po korakih.

Pošljite zahtevek

Pogosta vprašanja