Вашу естонську компанію зареєстровано, і тепер їй потрібен бізнес-рахунок для отримання платежів, оплати постачальникам і сплати податків. Більшість е-резидентів та інших засновників-нерезидентів вважають, що для цього потрібно знайти банк. Це не так. Ліцензований платіжний провайдер відкриває бізнес-рахунок онлайн за кілька днів. Це повністю законно для всіх цілей естонської компанії, і для більшості компаній це рахунок, яким вони користуються постійно.
У цьому посібнику розглянуто цей шлях — що дозволяє закон, чим такі провайдери відрізняються від банків у єдиному важливому аспекті, які з них працюють з естонськими компаніями та як обрати. Якщо вам потрібен саме рахунок в естонському банку, це інший процес із власними вимогами та окремим посібником.
Коротка відповідь
Естонська компанія може зберігати кошти в будь-якому банку або у ліцензованого платіжного провайдера в Європейській економічній зоні. Вимоги щодо естонського рахунку чи естонського IBAN немає. Більшість компаній е-резидентів та іноземних власників відкривають корпоративний рахунок онлайн у таких сервісах, як Wise, Revolut Business або Paysera, за кілька днів і використовують його для всього: статутного капіталу, рахунків-фактур, зарплат і податкових платежів.
Чи потрібен естонській компанії рахунок в естонському банку?
Ні. Це найкорисніше, що варто знати перед порівнянням провайдерів, і це прямо зазначено в Комерційному кодексі (Äriseadustik) — це не питання звичаю, який окремий провайдер може тлумачити інакше.
Згідно з § 520, платіжний рахунок для компанії, що створюється, можна відкрити в банку або ліцензованій платіжній службі у будь-якій країні ЄЕЗ чи у філії такої установи. Багато років тому підходив лише естонський банк, тому цей міф досі поширюється. Сьогодні засновник у Лісабоні чи Варшаві може скористатися вже знайомим йому провайдером, і бізнес-реєстр це прийме.
Бізнес-банкінг через платіжну службу ЄЕЗ — не обхідний шлях і не тимчасовий захід. Він охоплює все, що естонська компанія робить із грошима:
- внесення статутного капіталу під час створення компанії
- отримання платежів від клієнтів з будь-якої точки світу
- оплата постачальникам, підрядникам і виплата зарплат
- виставлення рахунків-фактур із власним IBAN компанії
- сплата податків до Податково-митного департаменту Естонії
Закон запитує про рахунок лише один раз — під час створення компанії, коли вноситься статутний капітал. За внеску до EUR 50,000 правління просто підтверджує оплату в заяві, без потреби в сертифікаті. Це одна з причин, чому реєстрація естонської компанії відбувається так швидко. Надалі жодне правило не зобов’язує компанію зберігати певний рахунок: податки сплачуються переказом на власний рахунок Податково-митного департаменту, що працює з будь-якого рахунку SEPA.
Відкриття бізнес-рахунку онлайн: як це відбувається на практиці
Увесь процес проходить дистанційно в браузері: нікуди не треба їхати й нікуди не потрібно надсилати паперові документи. Для простого бізнесу сама заявка є короткою.
- Заповніть заявку. Дані компанії, її діяльність, власники та приблизний щомісячний обсяг руху коштів. Двадцять хвилин введення даних.
- Завантажте документи. Витяг з реєстру компанії, паспорти або ID власників і директорів, а іноді сайт чи кілька договорів. Нічого не потрібно нотаріально засвідчувати.
- Підтвердьте особу. Коротке відеоселфі та скан документа в застосунку провайдера, зазвичай усе завершується за один раз.
- Дочекайтеся перевірки. Від кількох годин до кількох робочих днів — залежно від сервісу та того, наскільки чітко описано бізнес.
- Почніть користуватися IBAN. Картки, мультивалютні баланси й перекази SEPA активуються разом із рахунком.
Що уповільнює розгляд заявки
Заявки затримуються з передбачуваних причин: нечіткий опис того, що продає компанія, складний для відстеження ланцюг власності або сектор, який провайдер непомітно не обслуговує. Чітка й чесна відповідь на запитання про діяльність бізнесу та про те, хто йому платить, вирішує майже всі запити ще до їх виникнення.
Платіжна установа чи банк: важлива відмінність
Обидва надають IBAN, застосунок і можливість переказувати євро, тому засновники вважають їх одним і тим самим. Це не так, і різниця проявляється лише в одній ситуації: коли установа, що стоїть за вашим рахунком, зазнає краху.
Що дає ліцензована платіжна служба
Платіжні установи та установи електронних грошей — рахунки EMI, про які говорять засновники, — мають ліцензію національного регулятора й перебувають під його наглядом за правилами, відмінними від правил для банків. Вони не можуть приймати депозити й можуть кредитувати лише як вузьку допоміжну послугу, пов’язану з платежем, який вони виконують, — ніколи як звичайне фінансування бізнесу. Оскільки кошти клієнтів не є депозитом, гарантії вкладів немає; натомість закон вимагає суворо відокремлювати їх від власних коштів компанії. Натомість ви отримуєте описане вище онлайн-оформлення, справжні мультивалютні рахунки та тарифи, розраховані на транскордонну торгівлю.
Що дає банк
Банк — кредитна установа мовою закону — може приймати депозити та вільно кредитувати, тому здатен пропонувати овердрафти й бізнес-кредити. У разі його краху державна схема відповідно до Закону про Гарантійний фонд відшкодовує вкладникам до EUR 100,000. Саме це поєднання — гарантовані депозити та реальне кредитування — платіжна служба не може забезпечити.
Простими словами
Обидва види установ ліцензовані та перебувають під наглядом, тож вибір не зводиться до безпечного й ризикованого варіантів. Для коштів, які щомісяця обертаються, ця різниця рідко щось змінює. Вона починає мати значення, коли ви плануєте тримати значну суму в одному місці — саме тоді державна гарантія банку стає справді цінною.
Де е-резиденти та нерезиденти відкривають рахунки
Нижче наведено сервіси, якими найчастіше користуються естонські компанії з іноземними власниками, разом із юридичною особою за кожним брендом і її ліцензією. Усі вони мають дозвіл у ЄЕЗ, хоча лише один ліцензований безпосередньо в Естонії — решта обслуговують естонські компанії з іншої держави-члена, що є звичайною та цілком законною практикою. Лише один із них є банком, і це має менше значення, ніж може здатися зі слова.
| Провайдер | Юридична особа, що обслуговує клієнтів ЄЕЗ | Ліцензія | У разі краху провайдера |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Литва) | Кредитна установа | Гарантія вкладів до EUR 100,000 |
| Wise | Wise Europe SA (Бельгія) | Платіжна установа | Захищені кошти, без гарантії вкладів |
| Paysera | Paysera LT UAB (Литва) | Установа електронних грошей | Захищені кошти, без гарантії вкладів |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Ірландія) | Установа електронних грошей | Захищені кошти, без гарантії вкладів |
| Wallester | Wallester AS (Естонія) | Платіжна установа | Захищені кошти, без гарантії вкладів |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Фінляндія) | Установа електронних грошей | Захищені кошти, без гарантії вкладів |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Фінляндія) | Установа електронних грошей | Захищені кошти, без гарантії вкладів |
Двом назвам присвячено окремі посібники, оскільки засновники вважають їх взаємозамінними, хоча це не так: рахунок Wise Business для естонської компанії та Revolut Business для естонської компанії.
Як обрати платіжного провайдера
Три перевірки відділяють хороший вибір від дорогого, і жодна з них не забере багато часу.
Спочатку перевірте ліцензію
Не кожен бренд, що рекламує бізнес-банкінг, має ліцензію на зберігання ваших грошей, а перевірка займає дві хвилини. Finantsinspektsioon веде два типи реєстрів, і розуміння, який із них відкрити, позбавляє плутанини, коли знайомої назви немає в першому.
Сервіси, ліцензовані в Естонії, наведені в реєстрах платіжних установ та установ електронних грошей. Із сервісів у таблиці вище тут є лише Wallester.
Усі інші ліцензовані в інших країнах ЄЕЗ і паспортизовані до Естонії, тому вони містяться в транскордонних списках: провайдерів транскордонних платіжних послуг та провайдерів транскордонних послуг електронних грошей. У цих списках сотні записів, оскільки паспортизація є звичайною практикою, а не винятком. Шукайте юридичну особу, а не бренд. Якщо провайдера немає в жодній з двох груп реєстрів, відмовтеся від нього.
Звертайте увагу на юридичну особу, а не бренд
Відомий бренд може обслуговувати Вас через компанію, ліцензовану за межами EEA. Наприклад, ліцензія UK означає реальний нагляд — але тоді постачальник перебуває за межами EEA, тому рахунок не підійде для внесення статутного капіталу. Завжди перевіряйте, яку юридичну особу зазначено у Вашому договорі.
Що порівнювати
Не порівнюйте заявлену базову ціну. Болісною буде комісія за операцію, яку ви здійснюєте найчастіше.
| Критерій | Що з’ясувати |
|---|---|
| Валюти | Які валюти можна зберігати, а не лише конвертувати |
| Перекази | Охоплення SEPA і SWIFT та чи обидва доступні за замовчуванням |
| Картки | Чи випускаються бізнес-картки та скільки їх можна мати |
| Обмежені сектори | Перелік видів бізнесу, які провайдер відмовляється обслуговувати |
| Комісії | Щомісячна плата, вартість одного переказу, маржа за конвертацію валют |
Майте резервний рахунок
Рахунки можуть заморозити з причин, не пов’язаних із порушеннями: через звичайну перевірку, незвичний платіж або зміну внутрішньої політики платформи. Якщо всі кошти компанії зберігаються в одному місці, зарплати та платежі постачальникам чекатимуть завершення перевірки. Другий бізнес-рахунок в іншому сервісі коштує недорого, потребує ще одного дня й усуває цей ризик.
Чи дійсно вам коли-небудь потрібен місцевий банк?
Для більшості естонських компаній, що належать е-резидентам або нерезидентам, — ні. Платіжний рахунок не є втішним призом чи проміжним кроком: це рахунок, яким такі компанії користуються роками, і він забезпечує виконання кожного обов’язку, встановленого для них законом.
Є три ситуації, коли місцевий банк справді дає додаткові можливості:
- вам потрібен бізнес-кредит або овердрафт — платіжні служби не можуть запропонувати ані те, ані інше
- ви зберігатимете великий резерв і хочете, щоб за ним стояла державна гарантія вкладів
- ви продаєте естонським державним установам або корпораціям, які досі очікують місцевого контрагента
Небагато молодих компаній, що ведуть міжнародну торгівлю, стикаються з будь-якою з цих трьох ситуацій, тому розумний порядок протилежний тому, який припускають засновники: відкрийте платіжний рахунок зараз, розвивайте бізнес і повертайтеся до цього питання лише тоді, коли одна з трьох умов стане актуальною. Вимоги банків у такому разі викладено в нашому посібнику з відкриття рахунку в естонському банку.
Як допомагає Eesti Firma
Eesti Firma — ліцензований провайдер трастових і корпоративних послуг, що перебуває під наглядом Підрозділу фінансової розвідки Естонії. Ми реєструємо компанію, готуємо документи, які запитує кожен провайдер, і спрямовуємо е-резидентів та засновників-нерезидентів до сервісів, що приймають їхній сектор і країну проживання — це найпоширеніша причина відмови в заявці. Ми також можемо взяти на себе бухгалтерський облік, щойно рахунок запрацює.
Поширені запитання
Ні. Закон допускає рахунок у будь-якому банку або ліцензованій платіжній службі в ЄЕЗ, а податки сплачуються переказом на рахунок Податково-митного департаменту, що працює з будь-якого рахунку SEPA. Естонський рахунок — це можливість, а не вимога.
У платіжній службі — зазвичай за кілька днів. Усе виконується дистанційно: заявка подається онлайн, а документи включають реєстраційні дані компанії, документи для ідентифікації власників і директорів та короткий опис бізнесу. Е-резиденти проходять точно такий самий процес, як і будь-які інші засновники-нерезиденти.
Не так само. Державна гарантія EUR 100,000 поширюється лише на банки. Платіжні провайдери зобов’язані зберігати ваші гроші окремо від власних, тож у разі їхнього краху вони мають бути повернуті, але державної гарантії та встановленого строку виплати немає.
Так, за умови, що провайдер має ліцензію в ЄЕЗ. Якщо статутний капітал не перевищує EUR 50,000, правління просто підтверджує оплату в заяві до реєстру; понад цю суму потрібен сертифікат від установи, у якій зберігаються кошти.
Для щоденних операцій — часто так. Для внесення статутного капіталу — ні — Commercial Code вимагає кредитної або платіжної установи EEA, що виключає постачальників із ліцензією UK та інших постачальників поза EEA.
Так. Він покриває статутний капітал, платежі клієнтів, оплату постачальникам, зарплати та податки, і більшість естонських компаній з іноземними власниками ніколи не відкривають нічого іншого. Банк стає актуальним переважно тоді, коли вам потрібно позичити кошти або ви плануєте зберігати великий резерв.
Це можливо, але помітно складніше. Криптобізнесу потрібен дозвіл від Finantsinspektsioon відповідно до європейських правил MiCA, і багато провайдерів узагалі відмовляються обслуговувати цей сектор. Перевірте політику провайдера до подання заявки, а не після.
