Virolainen yrityksesi on rekisteröity, ja nyt se tarvitsee yritystilin maksujen vastaanottamiseen, toimittajien maksamiseen ja verojen hoitamiseen. Useimmat e-residentit ja muut ulkomailla asuvat perustajat olettavat, että tämä tarkoittaa pankin löytämistä. Ei tarkoita. Luvan saanut maksupalveluntarjoaja avaa yritystilin verkossa muutamassa päivässä. Se on täysin laillinen kaikkiin virolaisen yrityksen tarkoituksiin, ja useimmille yrityksille se on tili, jonka ne pitävät pysyvästi.
Tässä oppaassa käsitellään tätä vaihtoehtoa — mitä laki sallii, miten nämä palveluntarjoajat eroavat pankeista siinä ainoassa merkityksellisessä asiassa, mitkä niistä hyväksyvät virolaisia yrityksiä ja miten valita. Jos haluat nimenomaan tilin virolaisesta pankista, kyseessä on eri prosessi omine vaatimuksineen ja oppaineen.
Nopea vastaus
Virolainen yritys voi säilyttää varojaan missä tahansa Euroopan talousalueella toimivassa pankissa tai toimiluvan saaneella maksupalveluntarjoajalla. Virolaista tiliä tai virolaista IBAN-numeroa ei vaadita. Useimmat e-residenttien ja ulkomaisessa omistuksessa olevat yritykset avaavat yritystilin verkossa muutamassa päivässä esimerkiksi Wisella, Revolut Businessilla tai Payseralla ja käyttävät sitä kaikkeen: osakepääomaan, laskuihin, palkkoihin ja veronmaksuihin.
Tarvitseeko virolainen yritys virolaisen pankkitilin?
Ei. Tämä on hyödyllisin asia tietää ennen palveluntarjoajien vertailua, ja se on kirjattu kauppalakiin (Äriseadustik) — kyse ei ole käytännöstä, jonka yksittäinen palveluntarjoaja voisi nähdä toisin.
§ 520:n mukaan perustettavan yrityksen maksutili voidaan avata pankissa tai toimiluvan saaneessa maksupalvelussa missä tahansa ETA-maassa tai tällaisen toimijan siellä sijaitsevassa sivuliikkeessä. Vuosia sitten vain virolainen pankki kelpasi, minkä vuoksi myytti kiertää edelleen. Nykyään Lissabonissa tai Varsovassa oleva perustaja voi käyttää jo tuntemaansa palveluntarjoajaa, ja kaupparekisteri hyväksyy sen.
Yrityspankkiasiointi ETA-alueen maksupalvelun kautta ei ole kiertotie eikä väliaikainen ratkaisu. Se kattaa kaiken, mitä virolainen yritys tekee rahalla:
- osakepääoman maksaminen yritystä perustettaessa
- maksujen vastaanottaminen asiakkailta mistä tahansa
- toimittajien, alihankkijoiden ja palkkojen maksaminen
- laskujen laatiminen yrityksen omalla IBAN-numerolla
- verojen maksaminen Viron vero- ja tullihallitukselle
Laki kysyy tilistä vain kerran, perustamisvaiheessa, kun osakepääoma maksetaan — ja enintään EUR 50,000:n sijoituksissa hallitus vain vahvistaa maksun hakemuksessa, eikä todistusta tarvita. Tämä on yksi syy siihen, miksi virolaisen yrityksen rekisteröinti on niin nopeaa. Sen jälkeen mikään sääntö ei velvoita yritystä pitämään tiettyä tiliä: verot hoidetaan siirrolla vero- ja tullihallituksen omalle tilille, mikä toimii miltä tahansa SEPA-tililtä.
Yritystilin avaaminen verkossa: mitä käytännössä tapahtuu
Koko prosessi hoidetaan etänä selaimessa: kenenkään ei tarvitse matkustaa eikä papereita lähetetä postitse. Yksinkertaisen yrityksen hakemus on itsessään lyhyt.
- Täytä hakemus. Yrityksen tiedot, toimiala, omistajat ja arvio kuukausittain liikkuvasta rahamäärästä. Kirjoittamiseen menee kaksikymmentä minuuttia.
- Lataa asiakirjat. Yrityksen rekisteriote, omistajien ja johtajien passit tai henkilötodistukset sekä joskus verkkosivusto tai pari sopimusta. Mitään ei tarvitse vahvistaa notaarilla.
- Vahvista henkilöllisyytesi. Lyhyt videoselfie ja asiakirjan skannaus palveluntarjoajan sovelluksessa, yleensä yhdellä istumalla.
- Odota tarkastusta. Muutamasta tunnista muutamaan työpäivään palvelusta ja liiketoiminnan kuvauksen selkeydestä riippuen.
- Ala käyttää IBAN-numeroa. Kortit, monivaluuttasaldot ja SEPA-siirrot aktivoidaan tilin mukana.
Mikä hidastaa hakemusta
Hakemukset pysähtyvät ennakoitavista syistä: epämääräisestä kuvauksesta siitä, mitä yritys myy, vaikeasti seurattavasta omistusketjusta tai toimialasta, jota palveluntarjoaja ei hiljaisesti palvele. Selkeä ja rehellinen vastaus siihen, mitä yritys tekee ja kuka sille maksaa, ratkaisee lähes kaikki kysymykset jo ennen kuin niitä esitetään.
Maksulaitos vai pankki: merkityksellinen ero
Molemmat antavat sinulle IBAN-numeron, sovelluksen ja mahdollisuuden siirtää euroja, joten perustajat pitävät niitä samanlaisina. Ne eivät ole sitä, ja ero näkyy täsmälleen yhdessä tilanteessa: kun tilisi taustalla oleva laitos kaatuu.
Mitä toimiluvan saanut maksupalvelu tarjoaa
Maksu- ja sähköisen rahan laitoksilla — perustajien puhumilla EMI-tileillä — on kansallisen sääntelyviranomaisen myöntämä toimilupa ja ne ovat sen valvonnassa pankkeihin sovellettavista säännöistä poikkeavien sääntöjen mukaisesti. Ne eivät saa vastaanottaa talletuksia, ja ne voivat myöntää luottoa vain maksun toteuttamiseen liittyvänä rajattuna sivupalveluna — eivät koskaan tavanomaisena yritysrahoituksena. Koska asiakkaiden rahat eivät ole talletuksia, talletussuojaa ei ole; sen sijaan laki edellyttää, että ne pidetään tiukasti erillään yrityksen omista varoista. Vastineeksi saat edellä kuvatun verkkorekisteröitymisen, aidot monivaluuttatilit ja rajat ylittävään kauppaan suunnitellun hinnoittelun.
Mitä pankki tarjoaa
Pankki — lain kielellä luottolaitos — voi vastaanottaa talletuksia ja myöntää luottoa vapaasti, minkä vuoksi se voi tarjota tililuottoja ja yrityslainoja. Jos pankki kaatuu, valtion tukema järjestelmä takuurahastolain nojalla maksaa tallettajille takaisin enintään EUR 100,000. Tämä yhdistelmä — taatut talletukset ja todellinen luotonanto — on se, mihin maksupalvelu ei pysty.
Yksinkertaisesti sanottuna
Molemmilla on toimilupa ja ne ovat valvottuja, joten valinta ei ole turvallisen ja riskialttiin välillä. Saldoon, joka kiertää kuukausittain, ero vaikuttaa harvoin mitenkään. Sillä alkaa olla merkitystä, kun aiot jättää suuren summan yhteen paikkaan — silloin pankin valtiontakaus on hyödyllinen.
Missä e-residentit ja ulkomailla asuvat avaavat tilejä
Nämä ovat palvelut, joita ulkomailta omistetut virolaiset yritykset käyttävät eniten. Ne on esitetty kunkin brändin taustalla olevan oikeushenkilön ja sen toimiluvan kanssa. Jokaisella on toimilupa ETA-alueella, vaikka vain yhdellä on toimilupa Virossa — muut palvelevat virolaisia yrityksiä toisesta jäsenvaltiosta, mikä on tavanomaista ja täysin laillista. Vain yksi niistä on pankki, ja sillä on vähemmän merkitystä kuin sana antaa ymmärtää.
| Palveluntarjoaja | ETA-asiakkaita palveleva yhteisö | Toimilupa | Jos palveluntarjoaja kaatuu |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Liettua) | Luottolaitos | Talletussuoja enintään EUR 100,000 |
| Wise | Wise Europe SA (Belgia) | Maksulaitos | Suojatut varat, ei talletussuojaa |
| Paysera | Paysera LT UAB (Liettua) | Sähköisen rahan laitos | Suojatut varat, ei talletussuojaa |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Irlanti) | Sähköisen rahan laitos | Suojatut varat, ei talletussuojaa |
| Wallester | Wallester AS (Viro) | Maksulaitos | Suojatut varat, ei talletussuojaa |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Suomi) | Sähköisen rahan laitos | Suojatut varat, ei talletussuojaa |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Suomi) | Sähköisen rahan laitos | Suojatut varat, ei talletussuojaa |
Kaksi nimeä saa omat oppaansa, koska perustajat pitävät niitä keskenään vaihdettavina, vaikka ne eivät ole sitä: Wise Business -tili virolaiselle yritykselle ja Revolut Business virolaiselle yritykselle.
Miten valita maksupalveluntarjoaja
Kolme tarkistusta erottaa hyvän valinnan kalliista, eikä yksikään niistä vie kauan.
Tarkista ensin toimilupa
Kaikilla yrityspankkipalveluja mainostavilla brändeillä ei ole toimilupaa säilyttää rahojasi, ja tarkistaminen vie kaksi minuuttia. Finantsinspektsioon ylläpitää kahta rekisteriryhmää, ja tieto siitä, kumpi niistä avataan, säästää hämmennykseltä, kun tuttua nimeä ei löydy ensimmäisestä.
Virossa toimiluvan saaneet palvelut näkyvät maksulaitosten ja sähköisen rahan laitosten rekistereissä. Edellä olevassa taulukossa esitetyistä palveluista vain Wallester löytyy täältä.
Kaikilla muilla on toimilupa muualla ETA-alueella, ja ne tarjoavat palveluja Virossa palvelupassin perusteella, mikä sijoittaa ne rajat ylittäviin luetteloihin: rajat ylittävien maksupalvelujen tarjoajat ja rajat ylittävien sähköisen rahan palvelujen tarjoajat. Niissä on satoja merkintöjä, koska palvelupassilla toimiminen on rutiinia eikä poikkeus. Hae oikeushenkilöä, älä brändiä. Jos palveluntarjoaja ei näy kummassakaan ryhmässä, jätä se väliin.
Tarkkaile yhteisöä, älä brändiä
Tuttu brändi voi palvella sinua ETA-alueen ulkopuolella toimiluvan saaneen yhtiön kautta. Esimerkiksi Yhdistyneen kuningaskunnan toimilupa merkitsee todellista valvontaa — mutta palveluntarjoaja on silloin ETA-alueen ulkopuolella, joten tili ei sovellu osakepääoman maksamiseen. Tarkista aina, mikä oikeushenkilö on mainittu sopimuksessasi.
Mitä verrata
Älä vertaa otsikkohintaa. Kivulias maksu on se, joka veloitetaan useimmin tekemästäsi tapahtumasta.
| Kriteeri | Selvitettävä asia |
|---|---|
| Valuutat | Mitä valuuttoja voit pitää tilillä, et vain vaihtaa |
| Siirrot | SEPA- ja SWIFT-kattavuus sekä sisältyvätkö molemmat palveluun vakiona |
| Kortit | Myönnetäänkö yrityskortteja ja kuinka monta niitä voi olla |
| Rajoitetut toimialat | Luettelo liiketoimintatyypeistä, joita palveluntarjoaja kieltäytyy palvelemasta |
| Maksut | Kuukausimaksu, hinta siirtoa kohden, valuutanvaihtokate |
Pidä varatili
Tilejä jäädytetään syistä, joilla ei ole mitään tekemistä väärinkäytösten kanssa — rutiinitarkastus, epätavallinen maksu tai muutos alustan omissa käytännöissä. Jos kaikki yrityksen rahat ovat yhdessä paikassa, palkat ja toimittajien maksut odottavat tarkastuksen päättymistä. Toinen yritystili toisessa palvelussa maksaa vähän, vie yhden iltapäivän lisää ja poistaa tämän riskin.
Tarvitsetko koskaan oikeasti paikallista pankkia?
Useimmille e-residenttien ja ulkomailla asuvien omistamille virolaisille yrityksille vastaus on ei. Maksutili ei ole lohdutuspalkinto eikä välivaihe — se on tili, jonka nämä yritykset pitävät vuosia, ja se hoitaa kaikki lain niille asettamat velvoitteet.
Paikallinen pankki tuo aidosti lisäarvoa kolmessa tilanteessa:
- haluat yrityslainan tai tililuoton — maksupalvelut eivät voi tarjota kumpaakaan
- pidät suurta vararahastoa ja haluat sille valtion talletussuojan
- myyt virolaisille julkisille tahoille tai yrityksille, jotka odottavat yhä paikallista vastapuolta
Harva kansainvälisesti kauppaa käyvä nuori yritys kohtaa mitään näistä kolmesta, minkä vuoksi järkevä järjestys on päinvastainen kuin perustajat olettavat: avaa maksutili nyt, rakenna liiketoimintaa ja palaa kysymykseen vain, jos jokin kolmesta toteutuu. Pankkien vaatimukset siinä tapauksessa on esitetty oppaassamme tilin avaamisesta virolaisessa pankissa.
Miten Eesti Firma auttaa
Eesti Firma on toimiluvan saanut trusti- ja yrityspalveluntarjoaja, jota valvoo Viron rahanpesun selvittelykeskus. Perustamme yrityksen, valmistelemme kunkin palveluntarjoajan pyytämät asiakirjat ja ohjaamme e-residentit sekä ulkomailla asuvat perustajat palveluihin, jotka hyväksyvät heidän toimialansa ja asuinmaansa — yleisimmän syyn hakemuksen hylkäämiseen. Voimme myös ottaa hoitaaksemme kirjanpidon, kun tili on käytössä.
Usein kysytyt kysymykset
Ei. Laki hyväksyy tilin missä tahansa ETA-alueen pankissa tai toimiluvan saaneessa maksupalvelussa, ja verot maksetaan siirrolla vero- ja tullihallituksen tilille, mikä toimii miltä tahansa SEPA-tililtä. Virolainen tili on vaihtoehto, ei vaatimus.
Maksupalvelussa yleensä muutamassa päivässä. Kaikki tehdään etänä: hakemus täytetään verkossa, ja asiakirjoina tarvitaan yrityksen rekisteröintitiedot, omistajien ja johtajien henkilöllisyystodistukset sekä lyhyt kuvaus liiketoiminnasta. E-residentit käyvät läpi täsmälleen saman prosessin kuin muut ulkomailla asuvat perustajat.
Ei samalla tavalla. EUR 100,000:n valtiontakaus koskee vain pankkeja. Maksupalveluntarjoajien on pidettävä rahasi erillään omista varoistaan, joten niiden pitäisi palautua, jos palveluntarjoaja kaatuu, mutta valtiontakausta tai kiinteää maksuaikaa ei ole.
Kyllä, jos palveluntarjoajalla on toimilupa ETA-alueella. Enintään EUR 50,000:n osakepääomassa hallitus vain vahvistaa maksun rekisterihakemuksessa; sitä suuremmissa summissa tarvitaan rahat säilyttävältä laitokselta todistus.
Päivittäiseen kaupankäyntiin usein kyllä. Osakepääoman maksamiseen ei — kauppalaki edellyttää ETA-alueen luotto- tai maksulaitosta, mikä sulkee pois Yhdistyneen kuningaskunnan toimiluvan saaneet ja muut ETA-alueen ulkopuoliset palveluntarjoajat.
Kyllä. Se kattaa osakepääoman, asiakasmaksut, toimittajat, palkat ja verot, eivätkä useimmat ulkomaisessa omistuksessa olevat virolaiset yritykset koskaan avaa muuta tiliä. Pankki tulee ajankohtaiseksi lähinnä, jos tarvitset lainaa tai aiot pitää suurta vararahastoa.
Mahdollisesti, mutta huomattavasti vaikeammin. Kryptoyritykset tarvitsevat Finantsinspektsioonin myöntämän luvan eurooppalaisten MiCA-sääntöjen nojalla, ja monet palveluntarjoajat kieltäytyvät palvelemasta toimialaa kokonaan. Tarkista palveluntarjoajan käytäntö ennen hakemista, ei vasta sen jälkeen.
