MSB-lupa Kanadassa: miten saat sen, mitä se kattaa ja mitä se maksaa

Jos perustat Kanadaan maksu-, rahalähetys- tai kryptoliiketoimintaa, rahapalveluyrityksen (MSB) lupa on tarvitsemasi toimilupa. Se on myös yksi kehittyneen maailman saavutettavimmista rahoitusluvista. Yksi lupa kattaa rahansiirrot, valuutanvaihdon ja kryptopalvelut ilman pääomavaatimusta, viranomaismaksua tai FINTRACin omistajia tai johtajia koskevaa asumisvaatimusta. Pankit ja maksukumppanit tunnistavat sen valvotuksi asemaksi maassa, joka noudattaa FATF:n kansainvälisiä rahanpesun torjunnan standardeja. Säännöt on esitetty FINTRACin rahapalveluyrityksiä koskevassa ohjeistuksessa.

Eesti Firma neuvoo fintech- ja kryptoyhtiöitä toimilupa-asioissa Euroopassa ja Kanadassa. Tämä opas vastaa kysymyksiin, joista jokainen hanke alkaa: mitä lupa kattaa, kuka tarvitsee sen, mitä FINTRAC pyytää, kauanko se kestää ja mitä se maksaa. Se käsittelee myös yhtiön velvoitteita luvan saamisen jälkeen. Jos haluat mieluummin käydä tilanteesi läpi, ota yhteyttä konsultointia varten.

Reittisi Kanadan MSB-lupaan yhdellä silmäyksellä

Toimivaan Kanadan MSB-lupaan johtava reitti näyttää yleensä tältä:

1. Tarkista liiketoimintamallisi. Selvitä, mitä rahapalveluja tarjoat ja tarvitsetko kanadalaisen yhtiön vai voitko hakea ulkomaisena MSB:nä.
2. Valmistele compliance-järjestelysi. Nimeä compliance officer ja laadi AML-käytännöt ja -menettelyt.
3. Kerää asiakirjat. Kokoa yhtiöasiakirjat sekä rikosrekisteriotteet johdolta ja pääomistajilta.
4. Hae FINTRACilta. Useimmat täydelliset hakemukset käsitellään noin kolmessa kuukaudessa.
5. Avaa pankki- tai maksutili. Pankit pyytävät FINTRAC-rekisteröintiäsi ja compliance-asiakirjojasi.
6. Rekisteröidy tarvittaessa Bank of Canada -rekisteriin. Tämä koskee vain fiat-maksupalveluja, kuten siirtoja, e-lompakoita tai kortteja, tarjoavia yrityksiä.

Keskeiset termit selkokielellä

Nämä termit esiintyvät oppaassa toistuvasti:

Mitä MSB-lupa kattaa

Rahapalvelujen luettelo perustuu Kanadan rahanpesun torjuntaa koskevaan lakiin ja sen asetuksiin. Yhtiöllä on lupa tosiasiallisesti tarjoamiinsa palveluihin, ja ne näkyvät sen julkisessa rekisterimerkinnässä. Maksu-, fintech- ja kryptoyrityksille kolme niistä on merkityksellisiä:

Yhtiöllä voi olla yksi FINTRAC-rekisteröinti usealle palvelulle samanaikaisesti. Yritys, joka siirtää rahaa, vaihtaa valuuttoja ja käsittelee kryptovaluuttoja, tarvitsee yhden luvan, ei kolmea. Lupa kattaa myös muutamia muita palveluja, kuten sekkien lunastuksen, arvokuljetuspalvelut, maksumääräykset, yksityiset automaatit ja joukkorahoitusalustat. Yritys, joka toimii vain luvallisen MSB:n asiamiehenä, ei tarvitse omaa lupaa; päämies pitää luvan.

Kenen on rekisteröidyttävä FINTRACiin: kanadalainen MSB vai ulkomainen MSB

Kanadassa rahapalveluyrityksiin sovelletaan samaa rahanpesun torjuntaa koskevaa lakia kuin pankkeihin. Kanadassa ei ole liittovaltiotasolla erillistä rahansiirto-, rahalähetys- tai valuutanvaihtolupaa: rahanpesun torjunnan tarkoituksiin nämä toiminnot kuuluvat MSB-luvan piiriin. Fiat-maksupalveluja tarjoavat yritykset voivat lisäksi tarvita erillisen Bank of Canada -rekisteröinnin RPAA:n nojalla, jota käsitellään jäljempänä.

Se, haetko kanadalaisena MSB:nä vai ulkomaisena rahapalveluyrityksenä (FMSB), riippuu yhdestä kysymyksestä. Onko sinulla toimipaikka Kanadassa? Kanadalainen perustaminen, siellä oleva fyysinen sijainti tai siellä olevat työntekijät, asiamiehet tai sivuliikkeet riittävät kukin erikseen. Jos jokin näistä täyttyy ja tarjoat vähintään yhtä rahapalvelua, olet kanadalainen MSB.

Jos mikään niistä ei täyty, saatat silti tarvita luvan FMSB:nä. Näin on, kun kaksi asiaa ovat totta. Kohdistat palvelusi Kanadassa oleville henkilöille esimerkiksi mainostamalla heille tai ylläpitämällä ”.ca”-verkkosivustoa. Ja palvelet tosiasiallisesti asiakkaita Kanadassa.

Lyhyesti: ulkomainen yhtiö voi rekisteröityä MSB:ksi Kanadassa ilman kanadalaista toimistoa. Vastaavasti yhtiö, joka jo palvelee kanadalaisia asiakkaita, tarvitsee rekisteröinnin riippumatta toimistosta. Puuttuva rekisteröinti tulee yleensä ilmi, kun pankki tai maksukumppani pyytää FINTRAC-rekisteröintinumeroa.

Onko yrityksesi MSB tietämättäsi?

Kolme liiketoimintamallia tarvitsee luvan useammin kuin perustajat odottavat:

• Maksunkäsittelijät ja PSP:t. Maksunkäsittelijä, joka vastaanottaa rahaa maksajilta ja välittää sen kauppiaille, ”välittää varoja” FINTRACin näkökulmasta.
• Lasku-, palkanmaksu-, vuokra- ja lukukausimaksualustat. Toimiminen välittäjänä toisen henkilön laskujen maksamisessa on rahapalvelu. Yritys, joka vain kerää maksun omista tavaroistaan tai palveluistaan tai vain toimittaa maksupäätteitä, jää ulkopuolelle.
• Rahalähetys- ja forex-yritykset. Minkä tahansa määrän siirtäminen tekee sinusta MSB:n, vaikka et koskaan mainostaisi palvelua. Sama koskee yli CAD 1 000:n valuutanvaihtoa yhdessä tapahtumassa tai 24 tunnin aikana.

Kryptolupa Kanadassa: kryptopörssin rekisteröinti MSB:ksi

Kanadassa ei ole erillistä vain kryptoa koskevaa lupaa. Se, mitä haetaan nimellä ”kryptolupa Kanadassa” tai VASP-lupa, on MSB-lupa, johon on lisätty ”virtuaalivaluutan käsittely”. Kryptopörssi, OTC-toimisto tai lompakkopalvelun tarjoaja rekisteröityy siksi FINTRACiin samalla tavoin kuin valuutanvaihtaja tai maksuyhtiö. Pääomavaatimusta ei ole, ja hakemus on sama fiat- ja kryptoyrityksille. Yksi MSB-lupa kattaa:

• Vaihtopalvelut — fiat-valuutan kryptovaluutaksi, kryptovaluutan fiat-valuutaksi ja kryptovaluutan kryptovaluutaksi, joko pörssialustan, OTC-toimiston, välittäjämallin tai kryptoautomaatin kautta;
• Siirtopalvelut — kryptovaluutan lähettämisen asiakkaan pyynnöstä ja sen vastaanottamisen edelleen välitettäväksi, kuten säilytyslompakot, kryptomaksunkäsittelijät ja stablecoinien on/off-ramp-palvelut tekevät;
• Fiat-palvelut krypton rinnalla — yhtiö, joka myös välittää varoja tai vaihtaa valuuttoja, lisää nämä palvelut samaan lupaan sen sijaan, että hakisi toista lupaa.

Kryptoperustajalle tämä tarkoittaa yhtä hakemusta, yhtä viranomaista ja yhtä compliance-ohjelmaa koko tuotteelle, mukaan lukien fiat ja krypto. Kryptopörssi ei yleensä tarvitse MSB-luvan lisäksi Bank of Canada -rekisteröintiä. Erillinen fiat-maksutuote, kuten maksukortti tai siirrot kolmansille osapuolille, voi muuttaa tilanteen.

Asiakkaiden palveleminen Kanadan ulkopuolella

MSB-lupa kattaa palvelusi Kanadassa; muissa maissa oleviin asiakkaisiin sovelletaan kyseisten maiden omia sääntöjä. Yleisin kysymys koskee Euroopan unionia. Kanadalainen MSB ei saa markkinoida palvelujaan EU:ssa, mutta se voi palvella EU-asiakkaita, jotka tulevat sen luokse omasta aloitteestaan. Kryptopalveluissa tämä reverse solicitation -sääntö on kirjattu MiCA:an, ja EU:ssa markkinoida haluava yritys tarvitsee EU:n CASP-toimiluvan.

Monille globaalisti suuntautuneille yrityksille kanadalainen MSB on siten toimiva vaihtoehto MiCA-luvan sijaan. Oppaamme EU-asiakkaiden palvelemisesta kanadalaisella MSB:llä selittää, miten malli toimii kryptossa ja rahansiirroissa. MiCA:n reverse solicitation -oppaamme näyttää, miten kukin EU-asiakas dokumentoidaan.

MSB-rekisteröinnin vaatimukset yhdellä silmäyksellä

Vaatimukset eroavat hieman kanadalaisen MSB:n ja ulkomaisen MSB:n välillä. Kumpikaan ei edellytä pääomaa tai viranomaismaksua, eikä kumpikaan oikealla provinssivalinnalla tarvitse paikallista johtajaa.

Tarvitsetko toimiston Kanadassa?

Laki ei määrää neliömetrejä. FINTRACin ohjeistus ratkaisee kysymyksen useimmille hakijoille. Kanadaan perustetyn yhtiön katsotaan pelkästään tämän perusteella omaavan siellä toimipaikan. Kanadalaisella yhtiöllä on siksi lupa kotimaisena MSB:nä fyysisestä läsnäolostaan riippumatta. FMSB-reitti on varattu yksiköille, joilla ei ole Kanadassa perustamista, sijaintia, työntekijöitä, asiamiehiä eikä sivuliikkeitä.

Perustaminen ei kuitenkaan vastaa FINTRACin jatkokysymyksiin. Hakemuksessa pyydetään yksityiskohtaisia tietoja jokaisesta sijainnista, ja FINTRAC voi lähettää täsmennyspyynnön tai ottaa suoraan yhteyttä compliance officer -henkilöön. Kanadalaisen yhtiön, jota johdetaan kokonaan ulkomailta postilokeron tai virtuaalitoimiston kautta, tulee varautua näihin kysymyksiin FINTRACilta ja myöhemmin pankiltaan. Ulkomaisella yhtiöllä, joka ei halua kanadalaista läsnäoloa, on yksinkertaisempi vaihtoehto. Se pysyy Kanadassa perustamattomana ja saa luvan FMSB:nä tiedoksiantojen vastaanottajalla. Kanadalainen tytäryhtiö voidaan perustaa myöhemmin, kun volyymit perustelevat sen.

Kuka on kelpoinen

FINTRAC ei arvioi liiketoimintasuunnitelmia, mutta se tarkastaa henkilöt. Useimmille perustajille tämä on muodollisuus. FINTRAC tarkistaa, ettei kukaan vastuuhenkilö ole saanut tuomiota vakavasta talous- tai järjestäytyneestä rikollisuudesta Kanadassa tai ulkomailla eikä ole pakotteiden kohteena. Tarkastus koskee CEO:ta, presidenttiä, johtajia ja vähintään 20% omistajia. MSB tarkastaa myös jokaisen käyttämänsä asiamiehen ennen toimeksiantoa ja sen jälkeen kahden vuoden välein.

Asiakirjat FINTRAC-rekisteröintiä varten: tarkistuslista

FINTRAC hyväksyy vain täydelliset hakemukset, joten kokoa asiakirjakokonaisuus ennen lomakkeen avaamista.

Jokainen toimitettu asiakirja, mukaan lukien kukin rikosrekisteriote ja käännös, on säilytettävä vähintään viisi vuotta. Suurin osa valmisteluajasta kuluu tähän kokonaisuuteen, erityisesti rikosrekisteriotteisiin ja ulkomaisen johtoryhmän auktorisoituihin käännöksiin. Tässä hyvä neuvonta säästää eniten viikkoja. Konsulttimme voivat myös laatia compliance-ohjelmaasi kuuluvat AML-käytännöt ja -menettelyt.

Näin saat MSB-luvan Kanadassa: FINTRAC-menettely vaiheittain

MSB-luvan, virallisesti FINTRACin MSB-rekisteröinnin, saaminen sisältää kuusi vaihetta.

1. Ennakkorekisteröintipyyntö. Lähetät lyhyen verkkolomakkeen FINTRACin sivustolla. FINTRACin compliance officer ottaa sitten yhteyttä ja lähettää hakemuslomakkeen.
2. Hakemuslomake. Siinä kysytään liiketoiminnan tiedot, pankkitili, compliance officer, perustamistiedot sekä omistajien ja ylimmän johdon nimet ja syntymäajat. FMSB nimeää myös tiedoksiantojen vastaanottajansa.
3. Liiteasiakirjat. Liität edellä olevassa tarkistuslistassa mainitut rikosrekisteriotteet ja yhtiöasiakirjat. Kanadan ulkopuolella asuva johtaja toimittaa otteen asuinmaastaan, ei kanadalaista otetta.
4. Suojattu toimitus. Vastuuhenkilö lähettää linkin FINTRACin suojattuun asiakirjansiirtojärjestelmään. Linkki on voimassa 15 päivää, joten pidä kaikki asiakirjat valmiina ennen sen saapumista.
5. Käsittely. FINTRAC ilmoittaa käsittelevänsä useimmat täydelliset hakemukset kolmessa kuukaudessa; monimutkaiset kokonaisuudet kestävät pidempään. Käsittelyn aikana FINTRAC voi lähettää täsmennyspyynnön, johon sinun on vastattava 30 päivän kuluessa.
6. Lupa. Jos hakemus hyväksytään, saat MSB-rekisteröintinumeron ja sinut merkitään FINTRACin julkiseen Money Services Business Registryyn, jossa kuka tahansa voi tarkistaa palvelusi ja statuksesi. Jos hakemus hylätään, saat kirjalliset perustelut ja voit pyytää FINTRACia tarkistamaan päätöksen.

Luvan on oltava voimassa ennen kuin tarjoat MSB-palveluja, joten suunnittele aloituspäivä hakemuksen ympärille.

MSB-luvan kustannukset ja aikataulu Kanadassa

Hyvin valmisteltu hanke kestää perustaminen, compliance-asiakirjat ja FINTRACin käsittely mukaan lukien realistisesti alusta loppuun kolmesta neljään kuukautta. FINTRACin oma täydellisen aineiston käsittely muodostaa suurimman osan tästä ajasta.

Kanadan MSB-luvan kustannuksista: viranomaismaksua tai talletettavaa pääomaa ei ole. Budjetti kattaa perustamisen, rikosrekisteriotteet ja auktorisoidut käännökset sekä AML-compliance-ohjelman. Ulkomainen MSB maksaa myös tiedoksiantojen vastaanottajasta, ja hankkeesta peritään asiantuntijapalkkioita. Luvan saamisen jälkeen juoksevia kustannuksia ovat compliance officer, raportointijärjestelmät ja tehokkuustarkastus kahden vuoden välein.

FINTRAC-rekisteröinnin jälkeen: jatkuvat velvoitteet ja määräajat

Luvan saamisen jälkeen yhtiöllä on jatkuvia compliance-velvoitteita. Hyvä uutinen on, että MSB-rekisteröinnin pitäminen aktiivisena on pääosin hyvää hallintoa: uusi ajoissa, vastaa FINTRACin kirjeisiin ja ilmoita muutoksista. Nämä ovat tärkeimmät FINTRACin määräajat, ja yksinkertainen compliance-kalenteri pitää ne hallinnassa.

Kalenterin lisäksi tulevat päivittäiset velvollisuudet. Compliance-ohjelmassa on viisi osaa: compliance officer, kirjalliset käytännöt ja menettelyt, riskiarviointi, henkilöstön koulutus ja tarkastus kahden vuoden välein. Päivittäin tarkistat asiakkaasi ja ilmoitat tietyistä tapahtumista FINTRACille:

Onko kanadalainen MSB oikea valinta? Edut, rajat ja vaihtoehdot

Kanadan MSB-luvasta on tullut yleinen ensimmäinen lupa maksu- ja kryptostartupeille. Sen aloitusedellytykset ovat kevyimpien joukossa kaikista FATF-standardeja noudattavista maista. Oikeanpuoleisen sarakkeen seikat kannattaa tietää ennen perustamista eikä vasta sen jälkeen.

Muut tarkistettavat kanadalaiset järjestelmät

MSB-lupa on rahanpesun torjuntaa koskeva toimilupa. Sen rinnalla voi soveltua kolme muuta kanadalaista järjestelmää riippuen siitä, mitä teet ja missä.

Se, tarvitseeko mallisi Bank of Canada -rekisteröinnin, käsitellään oppaassamme MSB-yritysten RPAA-rekisteröinnistä. Itse hakemus selitetään PSP-lupaoppaassamme.

Kanadan MSB verrattuna Yhdysvaltain ja EU:n lupiin

Perustajat, jotka vertaavat Kanadan MSB-lupaa muihin maksu- ja kryptolupiin, punnitsevat sitä yleensä kahta vaihtoehtoa vasten. Yhdysvalloissa FinCEN MSB -rekisteröinti on yhdistettävä rahansiirtolupiin osavaltioittain. Euroopan unionissa EMI-, maksulaitos- tai MiCA CASP -toimilupa passitetaan kaikkiin jäsenvaltioihin. Kanada on näistä kolmesta halvin ja nopein markkinoille tuloon; EU on ainoa, jonka lupa liikkuu mukana.

MSB-lupa Kanadassa Eesti Firman kanssa

Eesti Firma neuvoo maksu-, fintech- ja kryptoyhtiöitä MSB-luvan saamisessa Kanadassa. Autamme selvittämään, tarvitseeko mallisi luvan ja kannattaako hakea kanadalaisena MSB:nä vai FMSB:nä. Sen jälkeen autamme valmistamaan aineiston, jonka FINTRAC voi hyväksyä ensimmäisellä kerralla. Jos suunnittelet kanadalaista maksu- tai kryptoliiketoimintaa tai sinulla on jo lupa ja haluat palvella eurooppalaisia asiakkaita, ota yhteyttä konsultointia varten. Kun pankki tai kumppani haluaa vahvistuksen sääntelyasemastasi kirjallisesti, laadimme myös oikeudellisen lausunnon liiketoimintamallistasi.

Lähetä pyyntö

Usein kysytyt kysymykset