Banka je zatvorila račun Vaše tvrtke: što učiniti dalje

Obavijest o zatvaranju računa Vaše tvrtke može doći od tradicionalne banke ili pružatelja platnih usluga kao što su Wise ili Revolut. Često stiže bez upozorenja i jasnog razloga. Ako estonsku tvrtku vodite iz inozemstva, primjerice kao e-resident, može se činiti da je poslovanje iznenada ostalo bez novca i klijenata.

To je česta situacija: bezbrojne tvrtke diljem Europe prošle su kroz nju i nastavile poslovati. U većini slučajeva može se riješiti jer tvrtka ima više načina upravljanja financijama osim tradicionalne banke. Većina koraka u nastavku vrijedi za svaku tvrtku u EU-u, dok su porezi, financijski nadzornik i estonske banke specifični za Estoniju.

Ostanite mirni: zatvoren bankovni račun nije kraj Vaše tvrtke

Ne paničarite: zatvaranjem prestaje odnos banke s Vašom tvrtkom, a ne postojanje same tvrtke. Tvrtka ostaje u poslovnom registru, njezini ugovori ostaju valjani, a novac na računu i dalje joj pripada. Miran pristup daje Vam vrijeme za razumno djelovanje umjesto da žurno podnesete zahtjev drugdje i ondje također budete odbijeni.

Banke i pružatelji platnih usluga redovito provjeravaju klijente te zatvaraju račune koji više ne odgovaraju njihovoj politici rizika, što se često naziva smanjenje rizika. Prema našem iskustvu, takva se odluka najčešće odnosi na cijelu skupinu klijenata, a ne na jednu osobu.

Iskoristite otkazni rok da zaštitite novac i dokumentaciju

U pismu o zatvaranju navodi se datum kada račun prestaje raditi. Otkazni rok ovisi o uvjetima računa, a estonske banke obično daju dva mjeseca. U nekim slučajevima, primjerice kada klijent ne dostavi informacije koje je banka zatražila, račun može biti zatvoren odmah. Do datuma zatvaranja račun obično funkcionira kao i prije, stoga iskoristite vrijeme za:

• preuzimanje izvoda za cijelo razdoblje jer mrežni pristup prestaje zatvaranjem računa, a računovođa će ih trebati za godišnje financijsko izvješće (majandusaasta aruanne);
• otvaranje drugog računa na ime tvrtke, ako ga nemate, i prijenos salda na njega (odjeljci u nastavku pomažu pri odabiru);
• slanje podataka o novom računu klijentima, dobavljačima i platnim platformama kao što su Stripe ili Amazon;
• prijenos izravnih terećenja i pretplata na kartice na novi račun.

Ne prebacujte novac tvrtke na svoj osobni račun, čak ni nakratko. Prema estonskim poreznim pravilima, novac koji se bez pravne osnove prenese iz tvrtke njezinu vlasniku može se smatrati skrivenom raspodjelom dobiti i oporezovati.

Zašto je banka zatvorila Vaš poslovni račun?

Možete zatražiti razlog od banke, ali očekujte kratak i općenit odgovor: banke se često pozivaju na svoju politiku rizika te im nije uvijek dopušteno reći više prema pravilima o sprječavanju pranja novca. U Estoniji se možete žaliti banci, a zatim i Finantsinspektsioon, financijskom nadzorniku, no on ne rješava pojedinačne sporove, pa je bolje vrijeme uložiti u otvaranje novog računa.

I bez objašnjenja obično možete sami suziti mogući razlog. To je važno jer, ako je razlog u Vašoj tvrtki, isti Vas problem može pratiti kod sljedećeg pružatelja. Većina zatvaranja koje vidimo pripada jednoj od četiri skupine.

Vaš sektor više ne odgovara sklonosti banke prema riziku

Svaka banka utvrđuje svoju sklonost prema riziku, odnosno vrste rizika koje je spremna prihvatiti, i redovito je preispituje. Kada banka postane opreznija, može prestati pružati usluge cijelim sektorima, kao što su kripto, kockanje, platne usluge ili neke vrste internetske trgovine, te zatvoriti račune svih tvrtki u njima.

Banka je prestala pružati usluge klijentima iz određenih zemalja

Banka također može prestati pružati usluge tvrtkama čiji su vlasnici ili članovi uprave državljani ili rezidenti određenih zemalja, zbog sankcija, vlastite procjene rizika ili zahtjeva partnerskih banaka u inozemstvu. Uz preispitivanje sektora, to je najčešći razlog zatvaranja s kojima se naši klijenti suočavaju.

Vaše informacije nisu odgovarale onome što je banka vidjela

Usporedite ono što ste banci naveli pri otvaranju računa, poput planirane djelatnosti, prometa, zemalja i klijenata, s načinom na koji je račun stvarno korišten. Ako ste rekli da će tvrtka prodavati softver u EU-u, ali su počele pristizati uplate s drugog kontinenta za drugu robu, banka vidi neobjašnjenu promjenu i veći rizik. Isto vrijedi kada su informacije od početka bile nepotpune ili kada se podaci o tvrtki u poslovnom registru, kao što su njezini stvarni vlasnici, razlikuju od evidencije banke.

Vaše transakcije i druge ugovorne strane izazvale su pitanja

Na kraju, pogledajte tko je slao novac tvrtki i tko je od nje primao novac. Jedna uplata koja uključuje osobu ili tvrtku koju banka smatra visokorizičnom može biti dovoljna da prekine odnos, primjerice ako je druga ugovorna strana povezana sa sankcijama ili djeluje u sektoru kojem banka ne pruža usluge. Možda ne znate sve o svojim drugim ugovornim stranama, ali banka provjerava svaku uplatu.

Gdje otvoriti novi račun nakon zatvaranja

Estonskoj tvrtki nije potrebna estonska banka. Osim banaka, može koristiti pružatelje platnih usluga, odnosno platne institucije i institucije za elektronički novac (EMI). To su licencirane tvrtke koje novac klijenata drže odvojeno od vlastitih sredstava, daju tvrtki vlastiti IBAN i izvršavaju prijenose, ali ne mogu primati depozite kao banka. Otvaranje računa kod pružatelja platnih usluga obično traje od nekoliko dana do dva tjedna, a u praksi se izbor svodi na tri mogućnosti.

Estonske banke prilično su konzervativne prema tvrtkama čiji vlasnici i članovi uprave žive u inozemstvu, pa za većinu stranih osnivača to rijetko bude najlakši put. Naš članak o otvaranju računa u estonskoj banci objašnjava što provjeravaju.

Pružatelji za masovno tržište polazište su većine osnivača. Njihov je onboarding brz jer je uglavnom automatiziran, ali ista automatizacija primjenjuje fiksna ograničenja: neki sektori i neke zemlje državljanstva ili boravišta odbijaju se od početka, uz malo prostora za objašnjenje. Naš vodič o tome gdje otvoriti poslovni račun za estonsku tvrtku uspoređuje ih, a imamo i zasebne recenzije za Wise i Revolut Business.

Pružatelji s osobnim onboardingom, kao što je Bilderlings, odgovaraju tvrtkama koje ne prolaze te automatske filtre jer stvarna osoba provjerava slučaj i može čuti Vaše objašnjenje. Kompromis je cijena: njihove su naknade često više od naknada banaka ili pružatelja za masovno tržište.

Kada novi račun proradi, razmislite o drugom računu kod drugog pružatelja. Pričuvni račun malo košta i znači da provjera kod jednog pružatelja neće zaustaviti sva Vaša plaćanja.

Kako se pripremiti za novog pružatelja

Počnite s onim što ste utvrdili o razlogu zatvaranja i obradite odgovarajući redak u tablici razloga. Prije svega, provjerite opisuju li Vaš zahtjev, web-stranica i ugovori isto poslovanje.

Na svako pitanje u zahtjevu odgovorite iskreno jer će svako neslaganje vjerojatno kasnije izaći na vidjelo i stvoriti daleko više problema od neugodnog odgovora sada. Istodobno odgovorite točno na ono što je postavljeno. Dodatne informacije rijetko pomažu zahtjevu i često otvaraju nova pitanja. Prema našem iskustvu, novi pružatelji rijetko pitaju o prethodnom zatvaranju, ali ako pitaju, jasno recite što se dogodilo i što se od tada promijenilo.

Budite spremni na dodatne zahtjeve, koji su uobičajen dio provjere, a ne znak odbijanja. Pružatelji često traže:

• izvode s drugih računa tvrtke, primjerice za posljednju godinu;
• podatke o Vašim glavnim drugim ugovornim stranama: tko su i zašto s njima surađujete;
• primjere računa za prodaju i kupnju te ugovore s ključnim klijentima ili dobavljačima;
• dokaz o izvoru sredstava, odnosno odakle novac dolazi, kada se očekuje veći iznos.

Naš članak o tome zašto svi vode KYC dosje o Vama objašnjava zašto svaki pružatelj ponavlja ove provjere upoznavanja klijenta (KYC).

Zatražite drugo mišljenje prije ponovne prijave

Ako ne možete utvrditi zašto je račun zatvoren ili niste sigurni kako predstaviti poslovanje novom pružatelju, vrijedno je najprije razgovarati o tome. Odbijanje je lakše izbjeći nego ispraviti. Pišite nam s kratkim opisom svoje situacije i, ako ga imate, pismom banke, a mi ćemo ga razmotriti s Vama.

Pošaljite upit

Često postavljana pitanja