Risposta rapida
Una licenza PSP in Canada, o licenza di prestatore di servizi di pagamento, si ottiene registrando la sua società come prestatore di servizi di pagamento (PSP) presso la Bank of Canada. Le serve se, come servizio, trasferisce o detiene denaro dei clienti in valute ordinarie, come dollari o euro. Esempi tipici sono trasferimenti di denaro, portafogli elettronici e carte di pagamento. Predispone due quadri scritti, presenta domanda online nel portale PSP Connect della Bank e paga una tariffa una tantum di circa CAD 2.500 (al 2026). Preveda alcuni mesi, poiché può avviare servizi di pagamento solo dopo la registrazione.
Se intende avviare un’attività di pagamenti o crypto in Canada, sentirà presto parlare della licenza PSP. È la licenza di pagamento necessaria alla maggior parte delle attività canadesi di trasferimento di denaro, portafogli elettronici e carte. Questa guida chiara spiega come diventare prestatore di servizi di pagamento in Canada: quali servizi la richiedono, cosa preparare, come presentare domanda, quanto costa e quanto tempo occorre. Illustra anche cosa la Bank of Canada si aspetta successivamente.
Questi termini ricorrono durante l’intera procedura:
| Termine | Significato in parole semplici |
|---|---|
| PSP (prestatore di servizi di pagamento) | Un’impresa che trasferisce o detiene il denaro altrui come servizio |
| RPAA | Il Retail Payment Activities Act, la legge federale alla base della licenza PSP |
| Moneta fiat | Denaro emesso da uno Stato, come il dollaro canadese, l’euro o la sterlina; le crypto non sono fiat |
| PSP Connect | Il portale online della Bank of Canada per domande, segnalazioni e messaggi |
| Salvaguardia | Mantenere il denaro dei clienti separato da quello della società, affinché i clienti lo riottengano se la società fallisce |
Quali servizi di pagamento richiedono una licenza PSP
Le serve una licenza PSP se la sua società trasferisce o detiene elettronicamente denaro fiat dei clienti come servizio autonomo. Ciò vale per società con sede in Canada e per società estere che si rivolgono attivamente a clienti canadesi e li servono. Per le attività crypto e di pagamento, i casi tipici sono:
- Trasferimenti internazionali di denaro. I clienti inviano denaro all’estero a familiari, fornitori o partner tramite il suo servizio.
- Portafogli elettronici e conti di pagamento. I clienti mantengono un saldo presso di lei e pagano o inviano denaro da esso.
- Carte di pagamento. I clienti pagano con una carta da lei fornita, incluse carte che consentono loro di spendere crypto mentre l’esercente riceve fiat.
- Gateway di pagamento crypto che pagano gli esercenti in fiat. Accetta crypto dagli acquirenti e paga l’esercente in dollari o euro.
- Pagamenti a terzi. I clienti cambiano valuta o vendono crypto, e lei invia il fiat a qualcun altro anziché restituirlo a loro.
Non le serve una licenza PSP per un exchange crypto in cui i clienti acquistano e vendono crypto con il proprio fiat. Ciò vale anche se mantengono presso di lei un saldo fiat. Neppure gli ATM crypto e gli sportelli di contante ne necessitano.
Verifichi il suo modello prima di registrarsi presso la Bank of Canada. Una verifica rapida fa risparmiare tempo e denaro, perché la tariffa non viene rimborsata se la legge risulta non coprire la sua attività. La nostra guida su quando gli MSB crypto e di pagamento necessitano della registrazione RPAA illustra il test e i casi limite.
Vantaggi della registrazione PSP per un’attività di pagamento
Una licenza PSP è la registrazione della sua società presso la Bank of Canada come prestatore di servizi di pagamento, spesso denominata registrazione PSP o registrazione RPAA. Offre due vantaggi pratici:
- Una registrazione pubblica del suo status. La sua società compare nel registro pubblico dei PSP della Bank, che banche, partner e clienti consultano prima di lavorare con un’attività di pagamento.
- La credibilità della supervisione della banca centrale. I clienti possono vedere che la banca centrale del Canada supervisiona come gestisce il servizio e protegge il loro denaro.
La registrazione presso la Bank of Canada opera accanto alla licenza MSB di FINTRAC. La licenza MSB riguarda le norme antiriciclaggio, mentre la licenza PSP riguarda l’affidabilità del suo servizio di pagamento e la sicurezza del denaro dei clienti. Molte attività di pagamento detengono entrambe. Gli obblighi AML di un PSP, quali identificazione dei clienti e soglie di segnalazione, derivano dalla sua registrazione FINTRAC.
Requisiti della licenza PSP: licenza MSB e quadri RPAA
Ottenga prima la licenza MSB
Molti richiedenti PSP sono anche imprese di servizi monetari (MSB). La Bank of Canada chiede informazioni sulla sua registrazione FINTRAC e condivide la domanda con FINTRAC. Si aspetta che un richiedente che necessita della registrazione FINTRAC come MSB la possieda. L’ordine semplice è quindi: prima la sua licenza MSB in Canada, poi la licenza PSP. Gran parte del materiale, come dettagli sulla proprietà e descrizione dei servizi, può essere riutilizzata.
Rediga i due quadri RPAA: gestione del rischio e salvaguardia
I requisiti RPAA essenziali per un prestatore di servizi di pagamento si riducono a due documenti interni. La domanda le chiede di descriverli, e la Bank verifica poi che li segua. Entrambi devono corrispondere alle dimensioni della sua attività: una piccola start-up non necessita della documentazione di una grande banca.
Il quadro di gestione del rischio e risposta agli incidenti è il suo piano per mantenere operativo il servizio. Dovrebbe:
- fissare obiettivi chiari e traguardi misurabili di affidabilità per il suo servizio di pagamento;
- elencare i rischi principali, quali attacchi cyber, frodi, guasti IT, errori del personale e problemi dei fornitori, e i controlli per ciascuno;
- spiegare come individua gli incidenti, ripristina il servizio e informa la Bank e i clienti coinvolti;
- designare un dirigente senior responsabile, ed essere riesaminato e testato almeno una volta all’anno.
Il quadro di salvaguardia è necessario se detiene denaro dei clienti, anche per breve tempo (la legge lo chiama fondi degli utenti finali). Il denaro che transita soltanto verso il destinatario è normalmente considerato in transito, non detenuto. Il quadro dovrebbe:
- indicare come protegge il denaro: in un conto fiduciario, oppure in un conto separato con assicurazione o garanzia di un prestatore regolamentato non collegato;
- richiedere una registrazione quotidiana del saldo di ciascun cliente;
- spiegare come i clienti accedono senza ritardo al loro denaro e come esso viene loro restituito se la società fallisce;
- designare un dirigente senior responsabile, ed essere riesaminato almeno una volta all’anno.
Questo è il passaggio in cui molti richiedenti si avvalgono di assistenza esterna. I nostri consulenti possono predisporre le politiche e i quadri interni su cui si basa la sua domanda, adattati al funzionamento effettivo della sua attività.
Documenti e informazioni per la domanda alla Bank of Canada
Il modulo segue i Retail Payment Activities Regulations. Raccolga queste informazioni prima di iniziare: una domanda RPAA completa risparmia settimane di domande di approfondimento.
| Parte della domanda | Cosa fornisce | Suggerimento |
|---|---|---|
| Società | Nomi, indirizzi, sito web e una persona di contatto (kontaktisik) | Usi gli stessi dati presenti nel suo fascicolo FINTRAC |
| Proprietari e dirigenti | Un semplice schema proprietario; tutti coloro che detengono il 10% o più dei voti; amministratori e dirigenti senior; dove vivono e la loro cittadinanza | È usato per il controllo di sicurezza nazionale, quindi non lasci nulla in bianco |
| I suoi servizi di pagamento | Cosa fa con il denaro dei clienti, in quali valute, ed eventuali agenti che lavorano per lei | Descriva come si muove realmente il denaro, non come lo presenta il suo sito web |
| Attività prevista | Numero e valore dei trasferimenti, numero di clienti e denaro dei clienti detenuto — cifre reali degli ultimi 12 mesi o una previsione per il primo anno | Mantenga realistica la previsione |
| I suoi due quadri | Una descrizione delle sue disposizioni di gestione del rischio e salvaguardia, e della banca o assicuratore utilizzato | Il conto deve essere detenuto presso un istituto finanziario regolamentato |
| Fornitori e dati | Fornitori principali quali hosting o verifiche ID, dove archiviano i dati e quali dati personali raccoglie | Elenca ogni fornitore il cui fallimento potrebbe interrompere i pagamenti |
| Solo società estere | Un rappresentante in Canada che accetta per suo conto le notifiche della Bank | Nomini il rappresentante prima del deposito |
Come registrarsi come PSP in PSP Connect: quattro passaggi
La registrazione come prestatore di servizi di pagamento avviene interamente online, in quattro passaggi:
- Crei un account PSP Connect. Tutte le domande passano tramite questo portale. Lo userà successivamente anche per segnalazioni e messaggi, quindi lo registri a una persona che resterà nella società.
- Compili il modulo. La Bank pubblica una guida passo passo per ogni campo. Verifichi che le risposte corrispondano al suo fascicolo FINTRAC, sito web e contratti.
- Paghi la tariffa. L’intero importo viene pagato in una volta, di solito con carta. La Bank inizia a esaminare la domanda solo quando riceve il pagamento.
- Invii e risponda rapidamente. Riceve una conferma in PSP Connect. Una domanda presentata non può essere annullata. Se la Bank pone domande, ha 30 giorni per rispondere. Se qualcosa nella domanda cambia, informi subito la Bank.
Quanto costa una licenza PSP in Canada?
| Voce di costo | Cosa aspettarsi |
|---|---|
| Tariffa di domanda Bank of Canada | Circa CAD 2.500 (al 2026), una tantum, adeguata annualmente all’inflazione e non rimborsabile |
| Tariffa annuale di supervisione | Prevista dalla legge e basata sull’attività di ciascun prestatore, ma non ancora in vigore al momento della stesura |
| Preparazione dei quadri e della domanda | Dipende dal suo modello aziendale; di solito è il costo maggiore |
| Protezione del denaro dei clienti | Commissioni per un conto fiduciario o separato, oppure premio per assicurazione o garanzia |
| Rappresentante in Canada | Solo per società estere senza ufficio canadese |
Se dovesse mai ripresentare domanda, la tariffa viene addebitata di nuovo.
Tempistiche della licenza PSP: quanto richiede la registrazione Bank of Canada
Dopo il deposito, due verifiche procedono contemporaneamente: la Bank of Canada esamina la domanda e il Ministro delle Finanze effettua un controllo di sicurezza nazionale. Se la Bank le invia domande, ha 30 giorni per rispondere a ciascuna. Un esame di sicurezza più approfondito viene avviato solo in alcuni casi; se avviato, può aggiungere diversi mesi.
La Bank non pubblica un tempo fisso di elaborazione. Una domanda completa con risposte rapide può essere decisa entro alcuni mesi. I fascicoli con molte domande di approfondimento richiedono più tempo. Non può offrire servizi di pagamento prima della registrazione e la Bank chiede ai nuovi prestatori di presentare domanda almeno 60 giorni prima dell’avvio. In pratica, si lasci diversi mesi.
Durante l’attesa, la sua società compare nell’elenco pubblico dei richiedenti della Bank. Banche e partner consultano spesso questo elenco quando instaurano rapporti con una nuova attività di pagamento.
Come evitare un rifiuto della Bank of Canada
La maggior parte dei rifiuti dipende da alcuni aspetti evitabili. Si assicuri che:
- risponda alle domande della Bank entro 30 giorni;
- le informazioni nella domanda siano complete e accurate;
- detenga la registrazione FINTRAC se la sua attività la richiede;
- avvii i servizi di pagamento solo dopo la registrazione;
- la sua attività sia effettivamente coperta dalla RPAA.
Informazioni chiare e complete su proprietari e dati aiutano inoltre il controllo di sicurezza nazionale a procedere senza problemi. Il punto più semplice da definire prima è l’ultimo: verifichi se la RPAA copre il suo modello prima di pagare.
Se la Bank rifiuta una domanda, può chiederle di riesaminare la decisione entro 30 giorni.
Dopo la registrazione: conformità RPAA per un PSP registrato
La registrazione segna l’inizio della supervisione, che per una start-up fintech significa principalmente segnalazioni regolari. La Bank of Canada segue la sua attività tramite relazioni e domande, e può anche esaminare i suoi documenti o visitare il suo ufficio. Questi sono gli obblighi principali:
| Obbligo | Cosa fa |
|---|---|
| Mantenga operativi i suoi quadri | Li segua nella pratica, li riesamini almeno una volta all’anno e li faccia approvare dalla direzione e dal consiglio |
| Segnali incidenti gravi | Informi senza ritardo la Bank e i clienti coinvolti degli incidenti |
| Informi la Bank prima delle modifiche | Dia almeno cinque giorni lavorativi di preavviso per una modifica rilevante o un nuovo servizio di pagamento |
| Presenti una relazione annuale | La presenti entro il 31 marzo per l’anno solare precedente |
| Mantenga aggiornati i suoi dati | Segnali modifiche come un nuovo amministratore, indirizzo o fornitore principale, di norma entro 30 giorni |
| Ottenga l’approvazione per un nuovo proprietario di controllo | Presenti una nuova domanda prima che qualcuno acquisisca un terzo dei voti o più |
La Bank si aspetta inoltre risposte alle sue domande, di norma entro 15 giorni. Per una piccola attività ben organizzata, questi obblighi diventano rapidamente ordinari. Il quadro di supervisione della Bank spiega ogni obbligo nel dettaglio.
Registrazione PSP canadese rispetto a una licenza UE di istituto di pagamento
Molti fondatori che cercano una licenza PSP conoscono il modello europeo, in cui gli istituti di pagamento e di moneta elettronica necessitano di autorizzazione piena ai sensi delle norme UE sui servizi di pagamento. Il percorso canadese è strutturato diversamente e, per molti modelli aziendali, rappresenta il punto di ingresso più leggero.
| Licenza PSP in Canada | Licenza UE di istituto di pagamento o moneta elettronica | |
|---|---|---|
| Chi la concede | Bank of Canada | L’autorità nazionale di regolamentazione del paese UE scelto |
| Capitale minimo | Nessuno | Capitale iniziale da decine di migliaia a diverse centinaia di migliaia di euro, più fondi propri continuativi |
| Tempistica tipica | Alcuni mesi | Di norma considerevolmente più lunga |
| Dove opera | Canada | L’intero Spazio economico europeo tramite passporting |
Il compromesso è la portata. Una licenza PSP canadese copre il Canada, mentre una licenza UE apre l’intero mercato europeo. Per un’attività di pagamento che desidera avviarsi rapidamente e mantenere operativo il proprio capitale, il Canada è spesso il primo passo pratico. Un’attività canadese può comunque servire clienti UE che si rivolgono spontaneamente a essa, come spiega la nostra guida su servire clienti UE con un MSB canadese.
Ottenere la licenza PSP in Canada con assistenza esperta
Il modulo della Bank of Canada è di per sé semplice. Ciò che conta è il materiale che lo sostiene: dettagli proprietari completi, una previsione realistica e due quadri corrispondenti al funzionamento effettivo della sua attività. Farli correttamente la prima volta significa meno domande e un’attesa più breve.
I nostri consulenti aiutano attività crypto e di pagamento a ottenere una licenza MSB FINTRAC e possono assistere parallelamente nella domanda alla Bank of Canada. Così, entrambi i regolatori vedono un quadro coerente della sua attività. Quando una banca o un partner desidera una conferma scritta della sua posizione normativa, possiamo inoltre predisporre un parere legale sul suo modello aziendale.
Domande frequenti
Sì. Una società estera che serve e si rivolge a clienti in Canada si registra direttamente presso la Bank of Canada come PSP estero, senza costituire una società canadese. Deve designare un rappresentante in Canada che accetti per suo conto le notifiche della Bank.
Crea un account nel portale PSP Connect della Bank of Canada, compila il modulo di domanda, descrive i quadri di gestione del rischio e salvaguardia e paga la tariffa di registrazione. Se la sua attività necessita anche della registrazione FINTRAC come MSB, la ottenga prima.
No. Deve essere detenuto presso un istituto finanziario regolamentato: una banca canadese, cooperativa di credito o società fiduciaria, oppure un istituto estero sottoposto a supervisione secondo standard comparabili.
No. Un nuovo prestatore deve essere registrato prima di offrire qualsiasi servizio di pagamento. Presenti domanda con largo anticipo rispetto all’avvio previsto e lasci tempo aggiuntivo per le domande.
No. Diversamente dalla licenza MSB, che FINTRAC rinnova ogni due anni, la registrazione presso la Bank of Canada non ha data di scadenza. Rimane in vigore finché continua a offrire servizi di pagamento e rispetta le regole.
La Bank le invia un avviso scritto di registrazione e aggiunge la sua società al registro pubblico dei PSP; non viene rilasciato un certificato separato. Il registro PSP, insieme all’elenco dei richiedenti ancora in esame, è consultabile gratuitamente sul sito della Bank, così banche e partner possono verificare autonomamente il suo status.
Solo se l’investitore ottiene il controllo, il che per una società di capitali significa un terzo dei voti o più. In tal caso, una nuova domanda deve essere approvata prima del perfezionamento dell’operazione. Le modifiche minori vengono semplicemente segnalate come aggiornamenti.
