La tua società estone è registrata e ora necessita di un conto aziendale per ricevere pagamenti, pagare fornitori e versare le imposte. La maggior parte degli e-resident e degli altri fondatori non residenti presume che ciò significhi trovare una banca. Non è così. Un prestatore di servizi di pagamento autorizzato apre un conto aziendale online in pochi giorni. È pienamente legale per ogni finalità di una società estone e, per la maggior parte delle società, è il conto che manterranno stabilmente.
Questa guida tratta di questa soluzione: cosa consente la legge, in cosa questi prestatori differiscono dalle banche nell’unico aspetto che conta, quali accettano società estoni e come scegliere. Se desideri specificamente un conto presso una banca estone, si tratta di una procedura diversa, con requisiti e guida propri.
Risposta rapida
Una società estone può detenere il proprio denaro presso qualsiasi banca o prestatore di servizi di pagamento autorizzato nello Spazio economico europeo. Non è richiesto un conto estone né un IBAN estone. La maggior parte delle società di e-resident e a proprietà estera apre in pochi giorni un conto aziendale online con servizi quali Wise, Revolut Business o Paysera e lo usa per tutto: capitale sociale, fatture, stipendi e pagamenti fiscali.
Una società estone necessita di un conto bancario estone?
No. È l’informazione più utile da sapere prima di confrontare i prestatori, ed è prevista dal Codice commerciale (Äriseadustik), non da una consuetudine che un determinato prestatore potrebbe interpretare diversamente.
Ai sensi del § 520, un conto di pagamento per una società in costituzione può essere aperto presso una banca o un servizio di pagamento autorizzato in qualsiasi paese SEE, oppure presso una sua filiale. Anni fa era sufficiente soltanto una banca estone, motivo per cui il mito continua a circolare. Oggi un fondatore a Lisbona o Varsavia può usare un prestatore che già conosce e il registro delle imprese lo accetterà.
I servizi bancari aziendali tramite un servizio di pagamento SEE non sono un espediente né una misura temporanea. Coprono tutto ciò che una società estone fa con il denaro:
- versare il capitale sociale alla costituzione della società
- ricevere pagamenti da clienti ovunque si trovino
- pagare fornitori, collaboratori e stipendi
- emettere fatture con l’IBAN della società
- pagare le imposte all’Amministrazione fiscale e doganale estone
La legge richiede informazioni sul conto una sola volta, alla costituzione, quando viene versato il capitale sociale: per conferimenti fino a EUR 50.000, il consiglio di amministrazione conferma semplicemente il pagamento nella domanda, senza necessità di certificato. È anche per questo che registrare una società estone è così rapido. Successivamente, nessuna norma obbliga la società a mantenere un conto specifico: le imposte si versano tramite bonifico sul conto dell’Amministrazione fiscale e doganale, operazione possibile da qualsiasi conto SEPA.
Aprire un conto aziendale online: cosa succede davvero
L’intera procedura si svolge a distanza, nel browser: nessuno deve viaggiare e non si invia alcun documento cartaceo. Per un’attività semplice, la domanda stessa è breve.
- Compila la domanda. Dati della società, attività svolta, proprietà e volume mensile approssimativo di denaro movimentato. Venti minuti di inserimento dati.
- Carica i documenti. Visura della società, passaporti o documenti d’identità di proprietari e amministratori e, talvolta, un sito web o un paio di contratti. Non serve autenticare nulla da un notaio.
- Verifica la tua identità. Un breve video-selfie e la scansione di un documento nell’app del prestatore, di norma completati in un’unica sessione.
- Attendi la verifica. Da poche ore a qualche giorno lavorativo, a seconda del servizio e della chiarezza con cui è descritta l’attività.
- Inizia a usare l’IBAN. Carte, saldi multivaluta e bonifici SEPA vengono attivati insieme al conto.
Cosa rallenta una domanda
Le domande si bloccano per ragioni prevedibili: una descrizione vaga di ciò che vende la società, una catena proprietaria difficile da seguire o un settore che il prestatore non serve. Una risposta chiara e onesta su cosa fa l’attività e chi la paga risolve quasi ogni richiesta prima che venga sollevata.
Istituto di pagamento o banca: la differenza che conta
Entrambi forniscono un IBAN, un’app e la possibilità di movimentare euro, quindi i fondatori li considerano uguali. Non lo sono, e la differenza emerge in una sola situazione: quando l’istituzione che gestisce il conto fallisce.
Cosa offre un servizio di pagamento autorizzato
Gli istituti di pagamento e di moneta elettronica — i conti EMI di cui parlano i fondatori — possiedono una licenza di un’autorità nazionale e sono da essa vigilati, secondo regole diverse da quelle applicabili alle banche. Non possono raccogliere depositi e possono concedere credito solo come servizio accessorio limitato, collegato a un pagamento che eseguono, mai come ordinario finanziamento aziendale. Poiché il denaro dei clienti non è un deposito, non esiste una garanzia sui depositi; la legge impone invece che sia tenuto rigorosamente separato dai fondi propri dell’impresa. In cambio, ottieni l’iscrizione online descritta sopra, autentici conti multivaluta e prezzi pensati per il commercio transfrontaliero.
Cosa offre una banca
Una banca — un istituto di credito, nel linguaggio della legge — può raccogliere depositi e concedere prestiti liberamente, perciò può offrire scoperti di conto e finanziamenti aziendali. Se fallisce, il sistema garantito dallo Stato previsto dalla legge sul Fondo di garanzia rimborsa i depositanti fino a EUR 100.000. Questa combinazione — depositi garantiti e credito effettivo — è ciò che un servizio di pagamento non può eguagliare.
In parole semplici
Entrambi sono autorizzati e vigilati, quindi la scelta non è tra sicurezza e rischio. Per un saldo che viene movimentato ogni mese, la distinzione raramente cambia qualcosa. Diventa importante quando intendi lasciare una somma elevata in un unico luogo: è allora che la garanzia statale di una banca fa la differenza.
Dove aprono conti e-resident e non residenti
Questi sono i servizi più usati dalle società estoni di proprietà estera, indicati con l’entità giuridica dietro ogni marchio e la relativa licenza. Tutti sono autorizzati nel SEE, anche se solo uno è autorizzato nella stessa Estonia; gli altri servono le società estoni da un altro Stato membro, cosa ordinaria e del tutto legale. Solo uno di essi è una banca, e questo conta meno di quanto la parola suggerisca.
| Prestatore | Entità che serve i clienti SEE | Licenza | In caso di fallimento del prestatore |
|---|---|---|---|
| Revolut | Revolut Bank UAB (Lituania) | Istituto di credito | Garanzia dei depositi fino a EUR 100.000 |
| Wise | Wise Europe SA (Belgio) | Istituto di pagamento | Fondi segregati, nessuna garanzia dei depositi |
| Paysera | Paysera LT UAB (Lituania) | Istituto di moneta elettronica | Fondi segregati, nessuna garanzia dei depositi |
| Payoneer | Payoneer Europe Limited (Irlanda) | Istituto di moneta elettronica | Fondi segregati, nessuna garanzia dei depositi |
| Wallester | Wallester AS (Estonia) | Istituto di pagamento | Fondi segregati, nessuna garanzia dei depositi |
| Wamo | Wamo Solutions Oy (Finlandia) | Istituto di moneta elettronica | Fondi segregati, nessuna garanzia dei depositi |
| Narvi | Narvi Payments Oy Ab (Finlandia) | Istituto di moneta elettronica | Fondi segregati, nessuna garanzia dei depositi |
Due nomi hanno guide dedicate perché i fondatori li considerano intercambiabili quando non lo sono: un conto Wise Business per una società estone e Revolut Business per una società estone.
Come scegliere un prestatore di servizi di pagamento
Tre verifiche distinguono una buona scelta da una costosa, e nessuna richiede molto tempo.
Controlla prima la licenza
Non ogni marchio che pubblicizza servizi bancari aziendali è autorizzato a detenere il tuo denaro, e la verifica richiede due minuti. Finantsinspektsioon mantiene due categorie di registri; sapere quale consultare evita la confusione di non trovare un nome noto nel primo.
I servizi autorizzati in Estonia compaiono nei registri degli istituti di pagamento e degli istituti di moneta elettronica. Dei servizi nella tabella precedente, solo Wallester compare qui.
Tutti gli altri sono autorizzati altrove nel SEE e operano in Estonia tramite passaporto europeo, perciò figurano negli elenchi transfrontalieri: prestatori di servizi di pagamento transfrontalieri e prestatori di servizi di moneta elettronica transfrontalieri. Contengono centinaia di voci, perché il passaporto europeo è una pratica ordinaria, non eccezionale. Cerca l’entità giuridica, non il marchio. Se un prestatore non compare in nessuna delle due categorie, non sceglierlo.
Controlla l’entità, non il marchio
Un marchio noto può servirLa tramite una società autorizzata al di fuori del EEA. Una licenza del Regno Unito, ad esempio, costituisce una supervisione reale — ma il fornitore opera quindi al di fuori del EEA, perciò il conto non funzionerà per il versamento del capitale sociale. Verifichi sempre quale entità giuridica è indicata nel Suo contratto.
Cosa confrontare
Non confrontare il prezzo pubblicizzato. La commissione che pesa è quella applicata all’operazione che effettui più spesso.
| Criterio | Cosa verificare |
|---|---|
| Valute | Quali valute puoi detenere, non solo convertire |
| Bonifici | Copertura SEPA e SWIFT, e se entrambe sono incluse di serie |
| Carte | Se vengono emesse carte aziendali e quante puoi averne |
| Settori esclusi | L’elenco delle attività che il prestatore rifiuta di servire |
| Commissioni | Canone mensile, costo per bonifico, margine di conversione valutaria |
Mantieni un conto di riserva
I conti vengono bloccati per motivi che non hanno nulla a che fare con comportamenti illeciti: una verifica ordinaria, un pagamento insolito, un cambiamento nella politica della piattaforma. Se tutto il denaro della società è in un solo luogo, stipendi e fornitori attendono la fine della verifica. Un secondo conto aziendale presso un servizio diverso costa poco, richiede un altro pomeriggio e rimuove questo rischio.
Hai davvero bisogno di una banca locale?
Per la maggior parte delle società estoni di e-resident e non residenti, no. Un conto di pagamento non è un premio di consolazione né un passaggio intermedio: è il conto che queste società mantengono per anni e gestisce ogni obbligo imposto dalla legge.
Esistono tre situazioni in cui una banca locale aggiunge davvero qualcosa:
- desideri un finanziamento aziendale o uno scoperto di conto: i servizi di pagamento non possono offrire né l’uno né l’altro
- manterrai una riserva rilevante e desideri la garanzia statale sui depositi
- vendi a enti pubblici o società estoni che si aspettano ancora una controparte locale
Poche giovani società che operano a livello internazionale rientrano in una di queste tre situazioni; perciò l’ordine sensato è l’opposto di quello presunto dai fondatori: apri ora un conto di pagamento, sviluppa l’attività e riesamina la questione solo se una delle tre condizioni si verifica. I requisiti delle banche in quel caso sono descritti nella nostra guida su come aprire un conto presso una banca estone.
Come aiuta Eesti Firma
Eesti Firma è un prestatore autorizzato di servizi fiduciari e societari, vigilato dall’Unità di intelligence finanziaria estone. Costituiamo la società, prepariamo i documenti richiesti da ciascun prestatore e indirizziamo e-resident e fondatori non residenti verso servizi che accettano il loro settore e paese di residenza, il motivo più comune per cui una domanda fallisce. Possiamo inoltre occuparci della contabilità una volta attivato il conto.
Domande frequenti
No. La legge accetta un conto presso qualsiasi banca o servizio di pagamento autorizzato nel SEE, e le imposte si pagano tramite bonifico sul conto dell’Amministrazione fiscale e doganale, operazione possibile da qualsiasi conto SEPA. Un conto estone è un’opzione, non un requisito.
Con un servizio di pagamento, in genere pochi giorni. Tutto avviene a distanza: la domanda è online e i documenti sono i dati di registrazione della società, l’identificazione di proprietari e amministratori e una breve descrizione dell’attività. Gli e-resident seguono esattamente lo stesso percorso di qualsiasi altro fondatore non residente.
Non nello stesso modo. La garanzia statale di EUR 100.000 copre solo le banche. I prestatori di servizi di pagamento devono mantenere il tuo denaro separato dal proprio, quindi dovrebbe essere restituito in caso di fallimento, ma non esiste una garanzia statale né un termine fisso di rimborso.
Sì, purché il prestatore sia autorizzato nel SEE. Per capitale sociale fino a EUR 50.000, il consiglio di amministrazione conferma semplicemente il pagamento nella domanda al registro; al di sopra di tale importo è necessario un certificato dell’istituzione che detiene il denaro.
Per l’attività commerciale quotidiana, spesso sì. Per il versamento del capitale sociale, no — il Commercial Code richiede un istituto di credito o di pagamento del EEA, escludendo i fornitori autorizzati nel Regno Unito e altri fornitori non EEA.
Sì. Copre capitale sociale, pagamenti dei clienti, fornitori, stipendi e imposte, e la maggior parte delle società estoni a proprietà estera non apre altro. Una banca diventa rilevante principalmente se devi ottenere credito o intendi mantenere una riserva rilevante.
È possibile, ma sensibilmente più difficile. Le attività crypto necessitano dell’autorizzazione di Finantsinspektsioon ai sensi delle norme europee MiCA, e molti prestatori rifiutano del tutto il settore. Controlla la politica del prestatore prima di fare domanda, non dopo.
