Pankki sulki yrityksesi tilin: mitä tehdä seuraavaksi

Ilmoitus yrityksesi tilin sulkemisesta voi tulla perinteiseltä pankilta tai Wise- tai Revolut-kaltaiselta maksupalveluntarjoajalta. Se saapuu usein varoittamatta ja ilman selvää syytä. Jos johdat virolaista yritystä ulkomailta esimerkiksi e-residentinä, voi tuntua siltä, että yrityksesi on äkisti eristetty rahoistaan ja asiakkaistaan.

Tämä on yleinen tilanne: lukemattomat yritykset eri puolilla Eurooppaa ovat kokeneet sen ja jatkaneet toimintaansa. Useimmiten tilanteen voi ratkaista, sillä yrityksellä on perinteisen pankin lisäksi useita tapoja hoitaa raha-asioitaan. Useimmat seuraavista vaiheista koskevat kaikkia EU:n yrityksiä, kun taas verotusta, finanssivalvojaa ja virolaisia pankkeja koskevat kohdat ovat ominaisia Virolle.

Säilytä rauhallisuus: suljettu pankkitili ei lopeta yritystäsi

Älä panikoi: sulkeminen päättää pankin suhteen yritykseesi, ei itse yritystä. Yritys säilyy kaupparekisterissä, sen sopimukset pysyvät voimassa ja tilillä olevat rahat kuuluvat edelleen sille. Rauhallisena pysyminen antaa sinulle aikaa toimia harkitusti sen sijaan, että kiirehtisit hakemaan tiliä muualta ja saisit sielläkin hylkäyksen.

Pankit ja maksupalveluntarjoajat arvioivat asiakkaitaan säännöllisesti ja sulkevat tilejä, jotka eivät enää sovi niiden riskipolitiikkaan. Käytäntöä kutsutaan usein nimellä de-risking. Kokemuksemme mukaan tällainen päätös koskee useimmiten kokonaista asiakasryhmää eikä yhtä henkilöä.

Turvaa rahasi ja asiakirjasi irtisanomisajan aikana

Sulkemiskirjeessä ilmoitetaan päivä, jolloin tili lakkaa toimimasta. Irtisanomisaika riippuu tiliehdoista, ja virolaiset pankit antavat yleensä kaksi kuukautta. Joissakin tapauksissa, esimerkiksi jos asiakas ei toimita pankin pyytämiä tietoja, tili voidaan sulkea heti. Tili toimii tavallisesti normaalisti sulkemispäivään asti, joten käytä aika seuraaviin toimiin:

• lataa tiliotteet koko ajalta, sillä verkkopääsy päättyy tilin mukana ja kirjanpitäjäsi tarvitsee niitä tilinpäätöstä varten;
• avaa toinen tili yrityksen nimiin, jos sinulla ei vielä ole sellaista, ja siirrä saldo sinne (alla olevat kohdat auttavat valitsemaan vaihtoehdon);
• lähetä uudet tilitietosi asiakkaille, toimittajille ja maksualustoille, kuten Stripe tai Amazon;
• siirrä suoraveloitukset ja korttitilaukset uudelle tilille.

Älä siirrä yrityksen rahoja henkilökohtaiselle tilillesi edes lyhyeksi aikaa. Viron verosääntöjen mukaan yrityksestä sen omistajalle ilman oikeudellista perustetta siirretty raha voidaan katsoa peitellyksi voitonjaoksi ja verottaa.

Miksi pankki sulki yritystilisi?

Voit pyytää pankilta syytä, mutta varaudu lyhyeen ja yleisluonteiseen vastaukseen: pankit viittaavat usein riskipolitiikkaansa eivätkä ne aina saa kertoa enempää rahanpesun torjuntaa koskevien sääntöjen vuoksi. Virossa voit tehdä valituksen myös pankille ja sen jälkeen Finantsinspektsioonille, finanssivalvojalle, mutta se ei ratkaise yksittäisiä riitoja, joten aikasi kannattaa käyttää uuden tilin avaamiseen.

Voit yleensä rajata syyn itse, vaikka et saisikaan selitystä. Tämä on tärkeää, sillä jos syy liittyy yritykseesi, sama ongelma voi seurata sinua seuraavalle palveluntarjoajalle. Useimmat näkemämme sulkemiset kuuluvat yhteen neljästä ryhmästä.

Toimialasi ei enää sovi pankin riskinottohalukkuuteen

Jokainen pankki määrittää riskinottohalukkuutensa eli millaisia riskejä se hyväksyy ja arvioi sitä säännöllisesti. Kun pankki muuttuu varovaisemmaksi, se voi lopettaa kokonaisten toimialojen, kuten kryptotoiminnan, rahapelien, maksupalvelujen tai tietynlaisen verkkokaupan, palvelemisen ja sulkea kaikkien niissä toimivien yritysten tilit.

Pankki lopetti tiettyjen maiden asiakkaiden palvelemisen

Pankki voi myös lopettaa sellaisten yritysten palvelemisen, joiden omistajat tai hallituksen jäsenet ovat tiettyjen maiden kansalaisia tai asukkaita, pakotteiden, oman riskiarvionsa tai ulkomaisten kumppanipankkiensa vaatimusten vuoksi. Toimialatarkastusten ohella tämä on yleisin syy asiakkaidemme kohtaamien sulkemisten taustalla.

Tietosi eivät vastanneet pankin havaitsemia tietoja

Vertaa tilinavausvaiheessa pankille kertomaasi, kuten suunniteltua toimintaa, liikevaihtoa, maita ja asiakkaita, siihen, miten tiliä todellisuudessa käytettiin. Jos kerroit yrityksen myyvän ohjelmistoja EU:ssa, mutta maksuja alkoi tulla toiselta mantereelta eri tavaroista, pankki näkee selittämättömän muutoksen ja suuremman riskin. Sama koskee tilanteita, joissa tiedot olivat alusta alkaen puutteellisia tai yrityksen kaupparekisteritiedot, kuten sen tosiasialliset edunsaajat, poikkeavat pankin tiedoista.

Tapahtumasi ja vastapuolesi herättivät kysymyksiä

Tarkastele lopuksi, kuka lähetti yritykselle rahaa ja kenelle yritys lähetti rahaa. Yksikin maksu, johon liittyy pankin korkean riskin henkilönä tai yrityksenä pitämä taho, voi riittää suhteen päättämiseen, esimerkiksi kun vastapuoli liittyy pakotteisiin tai toimii toimialalla, jota pankki ei palvele. Et välttämättä tiedä kaikkea vastapuolistasi, mutta pankki seuloo jokaisen maksun.

Mistä avata uusi tili sulkemisen jälkeen

Virolainen yritys ei tarvitse virolaista pankkia. Pankkien lisäksi se voi käyttää maksupalveluntarjoajia eli maksulaitoksia ja sähköisen rahan laitoksia (EMI). Ne ovat toimiluvallisia yrityksiä, jotka pitävät asiakasvarat erillään omista varoistaan, antavat yritykselle oman IBANin ja mahdollistavat siirrot, mutta eivät voi vastaanottaa talletuksia pankin tavoin. Tilin avaaminen maksupalveluntarjoajalla kestää yleensä muutamasta päivästä kahteen viikkoon, ja käytännössä valinta jakautuu kolmeen vaihtoehtoon.

Virolaiset pankit ovat melko varovaisia sellaisten yritysten kanssa, joiden omistajat ja hallituksen jäsenet asuvat ulkomailla, joten useimmille ulkomaisille perustajille tämä on harvoin helpoin vaihtoehto. Artikkelimme tilin avaamisesta virolaisessa pankissa kertoo, mitä ne tarkistavat.

Massamarkkinapalveluntarjoajat ovat useimpien perustajien aloituspaikka. Niiden asiakkuuden avaus on nopeaa, koska se on pitkälti automatisoitu, mutta sama automaatio asettaa kiinteät rajat: tietyt toimialat sekä tietyt kansalaisuus- tai asuinmaaryhmät hylätään heti, eikä selityksille jää paljon tilaa. Oppaamme siitä, mistä avata yritystili virolaiselle yritykselle vertaa niitä, ja meillä on erilliset arviot palveluista Wise ja Revolut Business.

Henkilökohtaisen asiakkuuden avauksen palveluntarjoajat, kuten Bilderlings, sopivat yrityksille, jotka eivät läpäise automaattisia suodattimia, koska todellinen henkilö arvioi tapauksen ja voi kuulla selityksesi. Vastapainona on hinta: niiden maksut ovat usein pankkien tai massamarkkinapalveluntarjoajien maksuja korkeammat.

Kun uusi tili toimii, harkitse toista tiliä toisella palveluntarjoajalla. Varamaksutili maksaa vähän ja tarkoittaa, ettei yhden palveluntarjoajan tarkastus pysäytä kaikkia maksujasi.

Miten valmistautua uutta palveluntarjoajaa varten

Aloita siitä, mitä olet selvittänyt sulkemisen syystä, ja käsittele syitä koskevan taulukon vastaava rivi. Varmista ennen kaikkea, että hakemuksesi, verkkosivustosi ja sopimuksesi kuvaavat samaa liiketoimintaa.

Vastaa jokaiseen hakemuksen kysymykseen rehellisesti, sillä mahdollinen ristiriita tulee todennäköisesti esiin myöhemmin ja aiheuttaa paljon enemmän hankaluuksia kuin hankala vastaus nyt. Vastaa samalla juuri siihen, mitä kysytään. Lisätiedot auttavat hakemusta harvoin ja herättävät usein uusia kysymyksiä. Kokemuksemme mukaan uudet palveluntarjoajat kysyvät harvoin aiemmasta sulkemisesta, mutta jos ne kysyvät, kerro selkeästi, mitä tapahtui ja mikä on muuttunut sen jälkeen.

Varaudu lisätietopyyntöihin, jotka ovat tavanomainen osa tarkastusta eivätkä merkki hylkäyksestä. Palveluntarjoajat pyytävät usein:

• yrityksen muiden tilien tiliotteita esimerkiksi viimeiseltä vuodelta;
• tiedot tärkeimmistä vastapuolistasi: keitä ne ovat ja miksi työskentelet niiden kanssa;
• mallilaskuja myynneistä ja ostoista sekä sopimuksia keskeisten asiakkaiden tai toimittajien kanssa;
• todisteita varojen alkuperästä eli siitä, mistä rahat tulevat, kun odotettavissa on suuri summa.

Artikkelimme siitä, miksi kaikki pitävät sinusta KYC-tiedostoa selittää, miksi jokainen palveluntarjoaja toistaa nämä asiakkaan tuntemista koskevat (KYC) tarkastukset.

Pyydä toinen arvio ennen kuin haet uudelleen

Jos et pysty selvittämään, miksi tili suljettiin, tai et ole varma, miten esittää liiketoimintasi uudelle palveluntarjoajalle, asia kannattaa käydä ensin läpi. Hylkäys on helpompi välttää kuin korjata. Kirjoita meille lyhyt kuvaus tilanteestasi ja, jos sinulla on se, pankin kirje, niin tarkastelemme sitä kanssasi.

Lähetä pyyntö

Usein kysytyt kysymykset