Банк закрив рахунок Вашої компанії: що робити далі

Повідомлення про закриття рахунку Вашої компанії може надійти від традиційного банку або платіжного провайдера, такого як Wise чи Revolut. Воно часто надходить без попередження та чіткої причини. Якщо Ви керуєте естонською компанією з-за кордону, наприклад як e-resident, може здатися, що бізнес раптово втратив доступ до своїх коштів і клієнтів.

Це поширена ситуація: безліч компаній по всій Європі вже стикалися з нею та продовжували працювати. У більшості випадків її можна вирішити, адже компанія має кілька способів управляти фінансами, окрім традиційного банку. Більшість наведених нижче кроків застосовні до будь-якої компанії в EU, тоді як положення щодо податків, фінансового наглядача та естонських банків стосуються саме Естонії.

Зберігайте спокій: закритий банківський рахунок не означає кінець Вашої компанії

Не панікуйте: закриття припиняє відносини банку з Вашою компанією, а не існування самої компанії. Компанія залишається в комерційному реєстрі, її договори зберігають чинність, а кошти на рахунку й надалі належать їй. Спокій дає Вам час діяти розважливо, а не поспішати з поданням заявки в іншому місці й отримати там також відмову.

Банки та платіжні провайдери регулярно переглядають клієнтів і закривають рахунки, які більше не відповідають їхній політиці ризиків; цю практику часто називають de-risking. У нашій практиці таке рішення найчастіше стосується цілої групи клієнтів, а не однієї особи.

Використайте строк повідомлення, щоб захистити кошти та документи

У листі про закриття зазначено дату, коли рахунок перестане працювати. Строк повідомлення залежить від умов рахунку, а естонські банки зазвичай надають два місяці. У деяких випадках, наприклад коли клієнт не надає запитуваної банком інформації, рахунок можуть закрити негайно. До дати закриття рахунок зазвичай працює як завжди, тож використайте цей час, щоб:

• завантажити виписки за весь період, оскільки онлайн-доступ припиняється разом із рахунком, а бухгалтеру вони знадобляться для річного звіту (majandusaasta aruanne);
• відкрити інший рахунок на ім’я компанії, якщо його ще немає, і перевести туди залишок коштів (у розділах нижче описано, як обрати варіант);
• надіслати нові реквізити рахунку клієнтам, постачальникам і платіжним платформам, таким як Stripe або Amazon;
• перенести прямі дебетові списання та підписки за карткою на новий рахунок.

Не переказуйте кошти компанії на свій особистий рахунок, навіть на короткий час. За правилами оподаткування Естонії кошти, що переходять від компанії до її власника без правової підстави, можуть розглядатися як прихований розподіл прибутку та оподатковуватися.

Чому банк закрив Ваш бізнес-рахунок?

Ви можете попросити банк пояснити причину, але очікуйте короткої та загальної відповіді: банки часто посилаються на свою політику ризиків і не завжди мають право повідомляти більше відповідно до правил протидії відмиванню коштів. В Естонії Ви також можете подати скаргу до банку, а потім до Finantsinspektsioon, органу фінансового нагляду, але він не вирішує індивідуальних спорів, тому краще витратити час на відкриття нового рахунку.

Навіть без пояснення Ви зазвичай можете самостійно звузити коло можливих причин. Це важливо, бо якщо причина пов’язана з Вашою компанією, та сама проблема може виникнути у наступного провайдера. Більшість закриттів, які ми бачимо, належать до однієї з чотирьох груп.

Ваш сектор більше не відповідає прийнятному для банку рівню ризику

Кожен банк визначає свій прийнятний рівень ризику, тобто види ризику, які він готовий приймати, і регулярно його переглядає. Коли банк стає обережнішим, він може припинити обслуговування цілих секторів, зокрема крипто, азартних ігор, платіжних послуг або деяких видів онлайн-торгівлі, та закрити рахунки всіх компаній у них.

Банк припинив обслуговувати клієнтів із певних країн

Банк також може припинити обслуговування компаній, власники або члени правління яких є громадянами чи резидентами певних країн, через санкції, власну оцінку ризиків або вимоги закордонних банків-партнерів. Разом із переглядом секторів це найпоширеніша причина закриття рахунків, з якою стикаються наші клієнти.

Ваша інформація не відповідала тому, що побачив банк

Порівняйте те, що Ви повідомили банку під час відкриття рахунку, наприклад заплановану діяльність, оборот, країни та клієнтів, з фактичним використанням рахунку. Якщо Ви зазначили, що компанія продаватиме програмне забезпечення в EU, але платежі почали надходити з іншого континенту за інші товари, банк бачить непояснену зміну та підвищений ризик. Те саме стосується неповної від початку інформації або випадків, коли відомості про компанію в комерційному реєстрі, наприклад її кінцевих бенефіціарних власників, відрізняються від даних банку.

Ваші операції та контрагенти викликали запитання

Насамкінець перевірте, хто надсилав кошти компанії та хто їх від неї отримував. Одного платежу за участю особи або компанії, яку банк вважає високоризиковою, може бути достатньо для припинення відносин, наприклад коли контрагент пов’язаний із санкціями або працює в секторі, який банк не обслуговує. Ви можете не знати всього про своїх контрагентів, але банк перевіряє кожен платіж.

Де відкрити новий рахунок після закриття

Естонській компанії не потрібен естонський банк. Окрім банків, вона може користуватися платіжними провайдерами, тобто платіжними установами та установами електронних грошей (EMIs). Це ліцензовані компанії, які відокремлюють кошти клієнтів від власних, надають компанії власний IBAN і здійснюють перекази, але не можуть приймати депозити, як банк. Відкриття рахунку в платіжного провайдера зазвичай триває від кількох днів до двох тижнів, а на практиці вибір зводиться до трьох варіантів.

Естонські банки досить консервативні щодо компаній, власники та члени правління яких живуть за кордоном, тому для більшості іноземних засновників це рідко є найпростішим шляхом. Наша стаття про відкриття рахунку в естонському банку пояснює, що вони перевіряють.

Масові провайдери — це те, з чого починає більшість засновників. Їхній онбординг швидкий, оскільки значною мірою автоматизований, але ця сама автоматизація встановлює фіксовані обмеження: деяким секторам і громадянам чи резидентам певних країн відмовляють відразу, майже без можливості пояснити ситуацію. Наш посібник про те, де відкрити бізнес-рахунок для естонської компанії порівнює їх, а також ми маємо окремі огляди Wise і Revolut Business.

Провайдери з персональним онбордингом, такі як Bilderlings, підходять компаніям, які не проходять автоматичні фільтри, оскільки реальна людина перевіряє справу та може вислухати Ваше пояснення. Компроміс — ціна: їхні комісії часто вищі, ніж у банків або масових провайдерів.

Щойно новий рахунок запрацює, розгляньте відкриття другого в іншого провайдера. Резервний рахунок коштує небагато та означає, що перевірка в одного провайдера не зупинить усі Ваші платежі.

Як підготуватися до нового провайдера

Почніть із висновків про причину закриття та опрацюйте відповідний рядок у таблиці причин. Насамперед переконайтеся, що Ваша заявка, вебсайт і договори описують той самий бізнес.

Відповідайте на кожне запитання в заявці чесно, адже будь-яка невідповідність імовірно виявиться пізніше та спричинить значно більше проблем, ніж незручна відповідь зараз. Водночас відповідайте рівно на те, про що запитують. Додаткова інформація рідко допомагає заявці й часто породжує нові запитання. За нашим досвідом, нові провайдери рідко запитують про попереднє закриття, але якщо запитають, прямо поясніть, що сталося та що відтоді змінилося.

Будьте готові до додаткових запитів: це звичайна частина перевірки, а не ознака відмови. Провайдери часто просять надати:

• виписки з інших рахунків компанії, наприклад за останній рік;
• відомості про Ваших основних контрагентів: хто вони та чому Ви з ними працюєте;
• зразки рахунків-фактур на продажі й закупівлі та договори з ключовими клієнтами або постачальниками;
• підтвердження джерела коштів, тобто звідки надходять гроші, коли очікується велика сума.

Наша стаття про те, чому всі ведуть Ваш файл KYC пояснює, чому кожен провайдер повторює ці перевірки «знай свого клієнта» (KYC).

Отримайте другу думку перед повторним поданням заявки

Якщо Ви не можете визначити, чому рахунок закрили, або не впевнені, як представити свій бізнес новому провайдеру, варто спершу це обговорити. Відмови легше уникнути, ніж виправити її наслідки. Напишіть нам короткий опис Вашої ситуації та, якщо маєте, лист банку — ми розглянемо його разом із Вами.

Надіслати запит

Поширені запитання