Ліцензія на гарантії та зобов’язання в Естонії для B2B-послуг

Якщо Ваша компанія отримує винагороду за забезпечення зобов’язань інших підприємств — гарантій виконання для підрядників, платіжних гарантій для постачальників, гарантій авансового платежу чи оренди — Естонія дозволяє робити це як небанківський гарант. Надання гарантій та зобов’язань компаніям здійснюється за ліцензією фінансової установи від Financial Intelligence Unit (FIU): спрощеним дозволом, зосередженим на дотриманні вимог протидії відмиванню коштів, а не пруденційних банківських правил.

Документи для подання заяви, державне мито та строк розгляду описано на нашій сторінці послуги ліцензії фінансової установи.

Чи потрібна Вашому гарантійному бізнесу ліцензія?

Естонське законодавство відносить операції забезпечення та гарантій, а також інші правочини, що створюють обов’язкові майбутні зобов’язання, до регульованих фінансових послуг (Credit Institutions Act § 6(1) пункт 6). Компанія стає фінансовою установою, коли це є її основною та постійною діяльністю (§ 5). На практиці це охоплює гарантії виконання, авансового платежу, участі в торгах, платежу, якості та комерційної оренди, що за плату видаються третім особам.

Кожна гарантія має три сторони: принципала (Вашого клієнта, наприклад підрядника), бенефіціара (власника проєкту, постачальника або орендодавця, якого вона захищає) та гаранта (Вашу компанію).

Law of Obligations Act розрізняє поруку (käendus), що залежить від основного боргу, та незалежну гарантію (garantii), яка сплачується на власних умовах. У міжнародній практиці останню називають гарантією на першу вимогу та часто видають за правилами ICC URDG 758; умовна гарантія сплачується лише після підтвердження невиконання принципалом зобов’язань. Незалежно від обраної форми, ліцензія залежить від того, хто є Вашими клієнтами та як побудовано продукт:

Коли можуть бути застосовними і FIU, і Finantsinspektsioon, у власних рекомендаціях FIU радять звернутися до органу до подання заяви. Помилковий вибір режиму призводить до відмови в заяві або роботи без належного дозволу, тому юридичний висновок щодо структури продукту є обґрунтованою відправною точкою.

Який регулятор ліцензує постачальників гарантій

В Естонії дозволи на фінансові послуги видають два органи. Згідно з Money Laundering and Terrorist Financing Prevention Act (§ 70(1) пункт 1), фінансова установа потребує ліцензії на діяльність, а FIU називає постачальників операцій забезпечення та гарантій серед підприємств, які він ліцензує, поряд із B2B-кредиторами та лізингодавцями. Натомість банки, платіжні установи та страховики отримують дозвіл від Finantsinspektsioon.

Для небанківського гаранта різниця полягає у виді нагляду. FIU перевіряє дотримання вимог протидії відмиванню коштів і санкцій, тобто хто володіє компанією та управляє нею і як вона ідентифікує клієнтів; він не встановлює нормативів капіталу, правил ліквідності чи вимог до поведінки, які Finantsinspektsioon застосовує до банків і страховиків.

Легша ліцензія не означає менший ризик. Гарант, який не може сплатити за пред’явленою гарантією, стикається з вимогами бенефіціара та питаннями регулятора, тому ретельний андеррайтинг і достатні власні кошти залишаються комерційною необхідністю навіть без законодавчого нормативу.

Обмеження моделі небанківського гаранта

Модель FIU підходить для прозорої B2B-моделі гарантій. Перевірте три обмеження, перш ніж будувати продукт навколо неї.

Споживачі та продукти страхового типу

Щойно клієнтами стають фізичні особи — наприклад, через гарантію, пов’язану зі споживчою позикою чи лізингом, — продукт може бути кваліфікований як споживчий кредит. Creditors and Credit Intermediaries Act широко визначає кредит, включаючи інші форми фінансування, а споживчий кредит потребує ліцензії кредитора від Finantsinspektsioon. Продукт, який об’єднує ризики багатьох клієнтів за страхові премії, як страхування поруки, є страховою діяльністю незалежно від назви.

Транскордонні клієнти

Паспортування в ЄС існує для ліцензій, заснованих на директивах ЄС: кредитних установ, платіжних установ і установ електронних грошей, інвестиційних фірм та страховиків. Ліцензія на гарантії від Rahapesu Andmebüroo є національним дозволом, тому правила кожної цільової країни потрібно перевіряти окремо.

Банківські гарантії, SBLC та прийняття бенефіціаром

Гарантія корисна лише тоді, коли її приймає бенефіціар. Багато приватних контрагентів приймають гарантію від ліцензованого небанківського гаранта, але державні замовники, деякі великі корпорації та орендодавці наполягають на банківській гарантії або страховій гарантійній облігації. Підтвердьте прийнятність у Ваших цільових бенефіціарів до запуску.

Гарантія, видана компанією з ліцензією FIU, є її власним зобов’язанням, а не банківською гарантією чи резервним акредитивом (SBLC), і її ніколи не слід так рекламувати. Пропозиції оренди чи монетизації банківських інструментів є відомою схемою шахрайства, тому бізнес-плани, схожі на них, привертають пильну увагу FIU.

Що FIU перевіряє в гарантійному бізнесі

Постачальника гарантій перевіряють як будь-яку іншу фінансову установу, зосереджуючись на людях і контролях; перелік документів наведено на нашій сторінці ліцензії фінансової установи.

• Відсутність непогашених судимостей за злочини проти держави, відмивання коштів чи інші умисні злочини — у компанії, членів її правління (juhatus), прокуристів, кінцевих бенефіціарних власників і власників.
• Добра ділова репутація тих самих осіб. Вона презюмується, якщо немає обставин, що викликають сумніви, наприклад спричинення банкрутства піднаглядної компанії чи відкликання її ліцензії, заборона на підприємницьку діяльність або міжнародні санкції.
• Кваліфікована контактна особа (kontaktisik) (офіцер із повідомлення про відмивання коштів) з належною освітою, досвідом і бездоганною репутацією; призначення узгоджується з FIU.

Після отримання ліцензії гарант є зобов’язаною особою за Money Laundering Act: належна перевірка клієнтів, письмова оцінка ризиків, повідомлення про підозрілу діяльність та постійна наявність контактної особи, яку може забезпечити залучений MLRO. Повторне недотримання вимог призводить до приписів і зрештою до відкликання ліцензії; дізнайтеся, як нагляд FIU працює на практиці.

Eesti Firma сама має ліцензію FIU як постачальник трастових і корпоративних послуг. Ми оцінюємо моделі гарантійного бізнесу, підтверджуємо належний режим і готуємо заяви на ліцензію для засновників, які хочуть розпочати гарантійну компанію в Естонії, разом із системою AML, яку очікує регулятор.

Надіслати запит

Поширені запитання